Gjeldsfakta
Lett å få lån
Lån uten sikkerhet - du lever bare en gang! Dette skriver Realfinans og tilbyr lån med effektiv rente på 22 prosent. DinSide ba to av sine ansatte om å søke maksimalt lån hos ni norske banker og finansieringsinstitusjoner.
Begge fikk etter kort tid innvilget 100.000 kroner hver hos til sammen 4 finansieringsintstitusjoner.
- Det gikk fort, på en dag eller to hadde jeg plutselig 100.000 kroner, sier en av de to jentene som søkte.
Hun har fra før 1,5 millioner i bolig- og studielån som gir henne 10.000 kroner i faste månedlige utgifter. Hun har utbetalt 21.000 kroner netto per måned i lønn. Lånene hun fikk innvilget vil ifølge DinSides rentekalkulator ha kostet henne 2.225 kroner per måned. Hvis hun hadde benyttet seg av innvilget kreditt hos kredittkortselskapet Ikano vil det også komme utgifter også på dette. Her er den effektive renta på 16,90 og hun forplikter seg til å betale tilbake minst tre prosent av brukt kreditt per måned.
Høy risiko
Den andre av de to jentene fikk til sammen 100.000 kroner fordelt på to institusjoner. Hun har fra før 150.000 kroner i studielån og 50.000 i forbrukslån. Dette hadde kostet henne til sammen 3.011.92 kroner per måned.
Realfinans er agent for GE Money Bank, og ga begge jentene lån.
- Risikoen ved usikrede lån er høy og derfor må vi ha et høyt rentenivå, sier Tone Rognstad, markedssjef i GE Money Bank i Norge til DinSide.
- Dersom risikoen ved usikrede lån er så høye, er det ikke bedre å avslå lånesøknader?
- Nei, men de får lave lånebeløp, sier Tone Rognstad.
Når bankene prissetter lån usikrede lån inkluderer de svært høye påslag for risiko, men Knut Boye, førsteamanuensis ved Norges handelshøyskole i Bergen, mener at slike lån er ugunstige.
Her søkte DinSide om lån
- Det er i grunnen ikke så lett å se tydelig hvilke prinsipper foretakene følger når de prissettinger forbruks-
lån, men så mye kan jeg si at prisene er i alle fall høye, og inkluderer meget høye påslag for risiko, sier Boye til DinSide. - Jeg kan ikke se at rentene på usikrede lån som tilbys differensieres etter den faktiske risikoen ved den enkelte kunde.
Knut Boye mener at tapene de ulike finansieringsinstitusjonene har er mindre enn risikoen.
- Vi vet at de jevnt over har tjent svært godt de siste årene.
Boye sier at det folk er lite kostnadsbevisste og heller burde utvide boliglånet i stedet for å ta opp forbrukslån. Men dette forutsetter kredittverdighet:
- Det er nok slik at de som er mest ivrige etter å få forbrukslån er de som får avslag på andre lån. Følgelig bør de trolig ikke få innvilget boliglån.
Les mer:
Dyrt å være fattig i boligmarkedet
Ta opp et gunstig lån i stedet
I stedet for å ta opp dyre lån råder DinSide deg til følgende:
La banken tinglyse en panteobligasjon som er større enn lånet, når du tar opp boliglån.
La oss si at du skal kjøpe en gjennomsnittlig delt bolig til cirka 2 millioner kroner. Du har etterhvert opparbeidet deg 700.000 kroner i egenkapital, slik at du lånebehovet ditt her og nå er rundt 1,3 millioner.
Spar tinglysningsgebyret
Ikke skattefradrag for ågerrenter
"For hver avtale om kredittkjøp, er fradraget begrenset til en sats på 17 prosent effektiv rente". Dette fremgår av skattelovforskriften. Les mer om dette her.
Hvis du lar banken tinglyse en panteobligasjon på 1,7 millioner kroner i din bolig, vil du kunne utvide boliglånet ditt med inntil 400.000 kroner, uten å tinglyse på ny. Dermed kan du ta opp lån med pant i boligen når du får behov for det, uten andre omkostninger enn bankens vanlige gebyrer. Tinglysningsgebyret du sparer, er på cirka 1.900 kroner (ved transport av lån er tinglysningsgebyret litt over 200 kroner)
Det hender til og med at bankene ikke krever etableringsgebyr ved slike utvidelser av boliglånet.
For eksempel opplyser DnBNOR at banken ikke krever etableringsgebyr ved søk om lån over nettbank, det vil si lånesøknader som kun krever enkel behandling.
- Vi oppfordrer ofte kunder til å skaffe seg et slikt økonomisk handlingsrom når vi skal tinglyse panteobligasjoner, sier informasjonsdirektør for DnBNORs personmarked Eivind Grønstad, og mener at kunder bør legge inn rom for en ny bil, eller oppussing av bad i beløpet, når først en tinglysning skal gjøres.
SJEKK ØKONOMIEN DIN:
Eie eller leie?
BOLIG: Dyr leie? Plott inn det du betaler husverten og se hvor mye det utgjør i rentekostnader per måned.
Betalingsplan for lån
BOLIGLÅN: Med DinSides betalingsplankalkis regner du ut hvor mye huslånet ditt koster deg per måned. Enklere blir det ikke.
Hvor mye er boligen din verdt?
VERDI: Er du halv- eller helmillionær? DinSides boligverdikalkis gir deg svaret på et blunk.
Så mye kan du låne
BEREGN UTGIFTENE: Husleie, unger og bil? Hvor mye kan du låne?
Dyrt boliglån?
PRISSJEKK: Er banken din en blod- og pengesuger? DinSides prislister på boliglån viser deg hvilken bank som gir deg den beste renta og de laveste gebyrene.
