Boliglån

Bør du ha annuitets- eller serielån?

Forbrukerøkonomene forklarer forskjellen, og gir råd om hvilket lån som passer best for hvem.

LÅNESØKNAD: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvordan du kan søke om boliglån. I saken under kan du lese om annuitetslån og serielån, for å finne ut hvilket som passer best for deg og din økonomiske situasjon. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Til tross for at serielån er billigst for lånekunden totalt sett, har de aller fleste av oss annuitetslån.

- Hvorfor det?

- Jo, fordi annuitetslån er mer forutsigbart og gir lavere låneutgifter de første årene, svarer forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB, og utdyper:

- Med et annuitetslån betaler lite avdrag og mest renter til å begynne med, men dette er nettopp grunnen til at renteutgiftene totalt sett blir dyrere sammenlignet med et serielån.

Forskjellen på annuitets- og serielån

Før vi går videre og kommer med anbefalinger om hvem som bør velge hvilken type lån, skal vi forklare forskjellen på annuitetslån og serielån:

  • Har du et annuitetslån, betaler du det samme beløpet på lånet hver måned gjennom hele lånets løpetid, selvfølgelig gitt at renta holder seg uendret. I starten betaler du da mest renter og minst avdrag, mens mot slutten av lånet, blir det motsatt.
  • Et serielån, derimot, gjør at månedsbeløpene er høyere i starten og lavere mot slutten av lånets løpetid. Dette er fordi du betaler like store avdrag hele nedbetalingstida, og da avtar renteutgiftene i takt med at lånet betales ned.
TO TYPER LÅN: Her ser du en illustrasjon på hvordan et annuitetslån arter seg sammenlignet med et serielån ut fra en framstilling av Sparebank 1.
TO TYPER LÅN: Her ser du en illustrasjon på hvordan et annuitetslån arter seg sammenlignet med et serielån ut fra en framstilling av Sparebank 1. Vis mer

Disse bør velge annuitetslån

Annuitetslån passer godt for yngre som er i etableringsfasen og kanskje kan vente noen lønnsøkninger og romsligere økonomi fram i tid, ifølge forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Storebrand.

Hun har imidlertid et tips som kan eliminere noe av totalprisforskjellen på annuitets- og serielån:

- Når lønningene øker og du har økonomisk rom for det, kan du betale ekstra på lånet for å få det nedbetalt raskere. På den måten unngår du at annuitetslånet blir så mye dyrere enn dersom du hadde valgt serielån fra start, sier Tvetenstrand til Dinside.

- Har du først råd til å opprettholde de store innbetalingene i starten av et serielån gjennom hele låneperioden, kan det faktisk heller lønne seg å velge annuitetslån med kortere nedbetalingstid, legger hun til.

... og disse er mer tjent med serielån

Et serielån, på den annen side, kan være fint dersom du er litt eldre, har god råd og ønsker å betale mer på lånet i starten, slik at du får lavere kostnader etter hvert.

Nærmer du deg pensjonsalder, for eksempel, vil inntekten din heller reduseres fremfor å øke, og da kan det jo være en fordel at lånet følger samme «rytme».

- En annen fordel med serielån, er at det ikke er like sårbart for renteendring, siden lånet hele tiden minker i størrelse ettersom du betaler ned et fast avdrag fra start, sier Tvetenstrand.

Forbrukerøkonomen råder deg til å snakke med en økonomisk rådgiver dersom du lurer på hvilken lånetype du skal velge, eller hvorvidt du bør bytte fra det ene til det andre.

Så stor prisforskjell kan det bli

Sett at du, for eksempel, har et annuitetslån og et serielån på fem millioner kroner til gjennomsnittlig rente på tre prosent over 25 år.

  • Da vil annuitetslånets totale rentekostnader bli på 2 113 468 kroner, mens de blir 1 881 477 kroner med serielånet.
  • Dermed vil altså serielånet bli rundt 232 000 kroner billigere enn annuitetslånet.

Kilde: Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB

Slik endrer du lånetype

Har du annuitetslån, men ønsker å bytte til serielån, skal du i utgangspunktet bare kunne gi beskjed til banken din om dette, så vil de gjennomføre endringen for deg.

- Det er ingen ny lånesøknad som må sendes inn, men det kan være du må betale et gebyr, da det ofte er en manuell jobb som må gjøres for å få endret det, påpeker Tvetenstrand i Storebrand.

- Du vil deretter få et nytt beløp du skal betale månedlig. Ønsker du å øke lånebeløpet, eller forlenge nedbetalingstida, må du sende inn en ny søknad, fortsetter hun.

Forbrukerøkonom Sandmæl minner avslutningsvis om at jo flere år du bruker å betale ned et lån, desto dyrere blir det totalt sett.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer