For et halvt års tid siden skrev Dinside om hvilke boliglån som passer best for ulike livssituasjoner.
Siden den gang har vi vært gjennom den første renteoppgangen på sju år, og mange banker reagerte raskt med å øke utlånsrentene sine.
- Boliglånet vårt kan bli 60.000 kroner dyrere
Derfor har vi nå sjekket hvor du får det beste boliglånet hvis du er under 30 år, i 40-åra eller 70 år. I tillegg kommer ekspertene med noen gode råd til hver aldersgruppe.
Lurer du på hva som er forskjell på serielån, annuitetslån og rammelån? Da bør du også sjekke vår ferske boliglånsordbok.
Lånesummene og boligverdiene i eksemplene under er valgt ut fra hva som er typisk for ulike aldersgrupper, i samarbeid med eksperter fra Finansportalen og Norsk Familieøkonomi.
30-åringer: Endringer i lønn og boligbehov
De fleste banker tilbyr egne boliglån for unge, som du oftest kan få så lenge du er under 34 år.
Hvis vi plotter inn et typisk boliglånseksempel for en ung voksen, får vi opp følgende topp fem-liste hos Finansportalen 16. oktober 2018:
Som du ser, er det Din Bank som kommer best ut med effektiv rente på 1,99 prosent og månedsbetaling på 10.771 kroner. Sammenlikner vi med banken på bunn av lista, Vekselbanken, tilbyr den en effektiv rente på 4,06 prosent og månedlig betaling på 13.447 kroner.
Her er det dermed godt over to tusen kroner å spare i måneden, samt over to prosentpoeng i rente.
Slik finner dere ut hvordan lånet skal fordeles
Men, hva kjennetegner den typiske, unge lånekunden?
Eva Sørmo, forbrukerøkonom i Norsk Familieøkonomi, svarer at mange unge strekker seg langt for å få kjøpt bolig, helt opp til 85 prosent belåningsgrad. Dette er fordi det er vanskelig og tidkrevende å spare opp nok egenkapital, så ofte vil ikke unge førstegangskjøpere spare lenger enn de må til kapitalen.
- Mange unge voksne har ingen erfaring med hva det koster å eie, så derfor bør de ta med seg regnestykket hjem fra banken, slik de kan se hva det koster å eie egen bolig med kommunale avgifter, forsikring og andre utgifter, i tillegg til lånekostnader, sier Sørmo.
Bankene legger også inn en renterisiko på fem prosent i sitt regnestykke, som inneholder et moderat budsjett, legger hun til.
Elisabeth Realfsen i Finansportalen understreker at 30-åringer er ved starten av livet generelt og yrkeslivet, som innebærer at de sannsynligvis vil oppleve økt lønn i boliglånets løpetid sammenliknet med andre aldersgrupper.
- Samtidig vil de med større sannsynlighet enn andre aldersgrupper oppleve at boligbehovet vil endrer seg, for eksempel med sivilstatus og om de får barn, sier Realfsen.
40-åringer: Uforutsette hendelser
Går vi ti år opp i alder, til de typiske 40-åringene, er det andre boliglån som topper listen hos Finansportalen 16. oktober 2018:
Her ser du at renten er noe høyere enn boliglånene til unge voksne lenger opp i saken. Best ut kommer Boligkreditt.no med effektiv rente på 2,15 prosent og månedsbetaling på 17.208 kroner. I bunn av lista finner vi Drangedal Sparebank med rente på hlee 4,73 prosent og månedlig betaling på 22.525 kroner.
Du kan dermed spare opp til over fem tusen kroner i måneden og 2,58 prosentpoeng i rente.
Sitter du nå og tenker at du betaler mye mer enn du burde og vurderer å bytte bank? Husk at du kan prøve å prute på renten først.
Slik sparer du mange tusenlapper på mellomfinansiering
De typiske 40-årige lånekunden kjennetegnes av en større andel oppsparte midler etter flere år i arbeidslivet, ifølge Sørmo i Norsk Familieøkonomi. Mange har dessuten betalt ned på boliglånet i flere år, og har lite igjen, samt store verdier.
- Derfor vil gjerne 40-åringer oppgradere til en annen bolig eller kjøpe sekundærbolig, sier Sørmo.
Forbrukerøkonomen legger til at det også er mange i denne aldersgruppen som har gjennomgått samlivsbrudd, som står igjen med lite egenkapital. Belåningsgraden kan derfor variere i denne alderen.
Realfsen i Finansportalen trekker fram at de veletablerte 40-åringene er i en posisjon der de kan oppleve lavere lønnsvekst enn tidligere i boliglånets levetid. De er også i større grad utsatt for at uventede hendelser, som uførhet og sykdom, kan ramme dem eller et nært familiemedlem.
70-åringer: Solid formue
Så er det deg som mest sannsynlig har gått av med pensjon og kanskje vil selge huset og kjøpe en mindre leilighet.
Dersom du er 70 år og trenger et boliglån, er det disse som kommer best ut hos Finansportalen 16. oktober 2018:
Som du ser, er rentene noe høyere enn for 30- og 40-åringer. Beste boliglån for 70-åringer fås fra NORDirektebank med effektiv rente på 2,28 prosent og månedsbetaling på 9.831 kroner. I andre ende av skalaen finner vi det dyreste alternativet fra Lillestrømbanken, hvor renten er på 4,91 prosent og månedlig betaling er 11.706 kroner, henholdsvis 2,63 prosentpoeng og 1.875 kroner dyrere enn beste lånetilbud.
Derfor bør du øremerke sparepenger til pensjon
Realfsen i Finansportalen mener det er tre typiske kjennetegn på 70-årige lånekunder:
- Inntektsvekst er neppe sannsynlig
- Mange har, derimot, solid nettoformue
- Spør deg selv om du trenger å låne penger, eller om du kan realisere noe av det du eier fra før og dermed slippe å utsette deg for renterisiko
Forbrukerøkonom Sørmo sier at dersom du er 70 år og har lav belåning på boligen, er det ikke nødvendig å nedbetale boliglånet, du kan da heller velge å ha avdragsfrihet på boliglånet og frigi penger til ekstra pensjon.
- Har du et boliglån på 1,5 millioner med nominell rente 2,2 prosent, vil du betale om lag 2.700 kroner måneden i bare renteutgifter, påpeker hun.
- Uansett alder og løpetid på lånet, bør alle sjekke minst én gang i året om de har lavest mulig rente på boliglånet. Banken de valgte da de tok opp lånet kan forandre både vilkår og pris mange ganger i løpet av noen år, avslutter Realfsen i Finansportalen.
