- Det er helt naturlig at man flytter inn i en mindre bolig når man blir eldre og pensjonist, sier Carsen Five, prosjektleder i Pensjonistforbundet.
Dette er langt mer praktisk enn å bo i et stort hus, da leiligheten ofte er over én etasje og i umiddelbar nærhet til butikker og offentlig kommunikasjon. I tillegg er gjerne bo-, vedlikehold- og forsikringskostnadene lavere for en leilighet enn et hus.
Det som likevel overrasker mange, er at huset de har bodd i de siste årene er like mye verdt som en leilighet i byen, kanskje er til og med leiligheten dyrere. I slike tilfeller må du ta opp ekstra lån for å kjøpe leiligheten.
Det kan koste deg 6.000 kroner i måneden å gå av tidlig med pensjon
Five framholder at det er viktig at du planlegger pensjonisttilværelsen, blant annet ved å gjøre deg kjent med boligmarkedet og hva du får i pensjon. En fallgruve for mange er at de har lånt opp på boligen, og allerede sitter med en del gjeld.
- Sørg for at du selger før du kjøper ny, mindre bolig. Da vet du hva du har og hvor mye du kan kjøpe for, sier han.
- Vær gjeldfri som pensjonist
Å nedbetale gjeld er også en form for sparing, selv om dette er noe bankene ikke pleier å markedsføre, men heller sparer til rådgivingssamtalene.
Denne gjelden pådrar vi oss om høsten
Ikke minst er det å bli kvitt gjeld en smart form for pensjonssparing. Samtlige eksperter Dinside har snakket med anbefaler deg å være gjeldsfri når du går av med pensjon.
- Vanligvis er det greit å være gjeldsfri når du går av med pensjon, fordi inntekten din synker til et nivå hvor det vil være vanskelig å betjene gjeld, utdyper Elisabeth Realfsen i Finansportalen.
Uten gjeld slipper du også å forholde deg til risikoen økt rentenivå, legger hun til.
Sett fra et økonomisk ståsted vil gjeld alltid påføre deg en kostnad, altså renter. Isolert sett vil det derfor aldri være en fordel å ha gjeld, ifølge Realfsen. Å finansiere en investering med gjeld vil være lønnsomt hvis avkastningen er høyere enn gjeldsrentene.
Sørg for at du kan betale rentene
Eva Sørmo, forbrukerøkonom i Norsk Familieøkonomi, sier at dersom du har store verdier i bolig, er det ikke et problem å ha et lite lån som pensjonist.
Her får du best boliglån etter din livssituasjon
Selv om du selger huset og ikke har nok penger til å kjøpe leilighet, vil du sannsynligvis ha en god egenkapital. Dermed kan det gå fint å ta opp et lån hvis økonomien din tåler det, og du i alle fall kan betale rentene, ifølge Sørmo.
Du kan eventuelt ha avdragsfrihet på boliglånet, altså en avtale med lånegiver om at det ikke betales avdrag på lånet en periode.
- Om du kan sitte med litt gjeld som pensjonist er avhengig av pensjonsinntekt, og det er viktig å spare til pensjon samtidig som du betaler ned lån, sier Sørmo.
- Velg vanlig boliglån
Skal du ta opp boliglån som pensjonist, anbefaler Five i Pensjonistforbundet deg å velge et vanlig boliglån, gjerne et rammelån, som det er viktig at du betaler renter av. Dette er billigere enn lån der du ikke betaler renter og avdrag, og du har mer kontroll over utviklingen av lånet.
Noen banker tilbyr seniorlån, men sett deg godt inn i hva dette innebærer før du signerer et slikt lån.
- Du betaler som oftest ikke avdrag på seniorlånene, og dermed spiser det av verdien i boligen. Noen banker gir garanti for at du kan bo i boligen så lenge du lever eller fram til du eventuelt havner på sykehjem, men så vil banken selge boligen når du flytter ut, sier Sørmo i Norsk Familieøkonomi.
Betjeningsevnen er avgjørende
Når du skal søke om lån hos banken, er det flere kriterier du vurderes mot, blant annet betjeningsevne. Dette kan gjøre det vanskelig for noen pensjonister å få lån.
- Bankene er forpliktet til å se på lånekundenes betjeningsevne. Da hjelper det lite å ha en verdifull bolig, når pensjonen tross alt er en del lavere enn lønnen du tidligere nøt godt av, sier Realfsen i Finansportalen.
Feil valg av fastrente kan gi deg 1.101 kroner dyrere lån hver måned
Er du enslig pensjonist, er det ofte svært begrenset hva du får låne, fortsetter Realfsen. Dersom pensjonistene er et par, men ganske gamle, vil nok banken også ta med i beregningen hva som skjer med pensjonsinntekten hvis den ene faller fra.
Låneopptak kan bli påvirket allerede når du nærmer deg pensjonsalder, ifølge Sørmo i Norsk Familieøkonomi.
Mange har nemlig god betjeningsevne de første årene, men så velter regnestykket når pensjonsinntekten slår inn.
- Snakk med banken om mulighet for avdragsfrihet ved pensjonsalder og om du eventuelt bør ta bort renterisiko ved å binde renten. Ta med regnestykket hjem, så kan du se hva kostnadene vil være, og om dette er forenlig med din økonomi, råder Sørmo.
Vurdér om du vil leie i stedet for eie
Five trekker også fram en annen løsning på bosituasjonen når du blir eldre, nemlig at du kan selge huset og leie den siste tiden, før du eventuelt flytter inn i kommunal bolig eller på sykehjem.
- Da sitter du med en tykk bankbok og gjerne en fin leilighet, hvor du slipper vedlikeholdskostnader. Havner du på sykehjem etter å ha solgt boligen din, vil du ikke få så mye glede av pengene, sier Five.
Velger du å bli leieboer på dine eldre dager, må du sørge for å finne en leilighet som er enkel og grei med husleie som passer formuen og pensjonsinntekten din.
Sørmo i Norsk Familieøkonomi er enig i at hussalg og leie av leilighet frigjør kapital til reiser, opplevelser og andre gleder i pensjonisttilværelsen, men understreker at denne løsningen kan føre til at du går glipp av evenuell verdistigning på boligen.
