Nå er et nytt eksempel på delingsøkonomi tilgjendelig her til lands, nemlig folkefinansierte forbrukslån for privatpersoner. Perx er eneste aktør som tilbyr dette, men det finnes andre selskaper som formidler lån til eiendomsprosjekter, samt små og mellomstore bedrifter gjennom folkefinansiering, som er den norske betegnelsen på crowdfunding.
- Folkefinansierte forbrukslån er lån mellom privatpersoner satt i system, men uten bank, forklarer Mona Jostedt, daglig leder i Perx folkefinansiering.
Hun mener at konseptet kommer til å endre markedet for forbrukslån drastisk.
Hva er folkefinansierte forbrukslån?
- Folkefinansiering, også kjent som crowdfunding, forekommer i flere versjoner. De aller enkleste er plattformene hvor noen ønsker gaver og donasjoner fra andre, og hvor mennesker med hjerte for saken gir uten å kreve motytelse. Dernest er det plattformene som produserer konkrete prosjekt, og hvor investorene får bruke prosjektets sluttprodukt med visse fordeler. Dette er den tradisjonelle formen for crowdfunding. Til sist er folkefinansiering av virksomheter, også kjent som equity funding, hvor investorer kommer sammen og etablerer helt vanlige bedrifter.
- Perx er en versjon av dette midtkategorien. Dette er en plattform hvor mennesker som har penger til overs, kalt «investor» eller «låneyter» møter mennesker som trenger penger, «lånetakere», for å se om de kan etablere et låneforhold.
- Folkefinansiering ligner svært mye på det som bankenes opprinnelige funksjon da de ble etablert i middelalderen, men der hvor bankene i dag administrerer lånet og tar oppgaven med å bestemme hvem som skal få lån og ei, er det i folkefinansieringen investoren selv som gjør det. Det er også investoren som må følge opp dårlige betalere.
- Dette kan også sammenlignes med funksjonen til dating-apper: Det lages en møteplass hvor de som har penger kan møte de som mangler penger, og så opprettes det en sivilrettslig avtale om lån av penger, innenfor et etablert regelverk.
Kilde: Jorge Jensen i Forbrukerrådet
Folkefinansiert forgjenger gikk konkurs
Men, selv om selskapet er eneste aktør som tilbyr folkefinansierte forbrukslån til privatpersoner i Norge per i dag, betyr det ikke at forretningsideen er ny. Den ble nemlig lansert allerede i 2009 av TrustBuddy, og dette er lang fra en suksesshistorie.
Cove lader enhetene dine i skjul
- TrustBuddy kom på kant med Finanstilsynet, flyttet til Sverige og krasjlandet for egen maskin i 2015, oppsummerer Jorge Jensen, fagdirektør for finans i Forbrukerrådet.
Da «vennebanken» gikk konkurs hadde innlånerne 68.000 smålån utestående til en verdi av 302 millioner svenske kroner, ifølge Dagens Næringsliv.
Det overrasker, derimot, ikke Forbrukerrådet at denne typen tjenester gjenetableres. I tech-miljøene er forretningsideen godt kjent som et eksempel på hvorfor bankene er overflødige som mellomledd.
- Perx fremstår som en plattform med en bedre relasjon til Finanstilsynet enn sin forgjenger, og vi følger spent med videre hvordan selskapet utvikler seg, sier Jensen.
Jostedt understreker at Perx følger Finanstilsynets retningslinjer for forbrukslån, samt at selskapet er registrert i konsesjonsregisteret som låneformidler. Finanstilsynet bekrefter dette, og legger til at «som registrert låneformidler kan Perx Folkefinansiering AS kun drive mellommannsvirksomhet og foretaket kan ikke selv låne ut midler».
Du risikerer å tape pengene
Finanstilsynet påpeker videre at forbrukere som låner ut penger gjennom en plattform som formidler lån mellom privatpersoner må være klar over risikoen for at låntaker ikke betaler tilbake lånet. Långivere risikerer å tape hele det utlånte beløpet.
- Forbrukere må også være klar over at det kan være problematisk å få tilbake penger som er utlånt gjennom en plattform, dersom plattformen går konkurs, sier kommunikasjonsrådgiver Jo Singstad.
- Ikke ta opp lån til rent forbruk
Finans Norge mener at folkefinansiering kan bli et godt tilskudd til annen lånevirksomhet, forutsatt at dette også reguleres på lik linje med annen lånevirksomhet.
- Hovedforskjellen fra å låne via en bank er at forbrukeren tar risiko ved å sette inn penger her. De har ikke garanti for innskuddet og derfor må rentene være høyere, sier informasjonsdirektør Tom Staavi.
Jostedt i Perx framholder at alle investeringer innebærer risiko. Med forbrukslån er risikoen at lånetaker kan misligholde lånet, altså ikke betale tilbake det han eller hun skylder, og i verste fall kan lånebeløpet gå tapt.
- Derfor formidler vi kun lån til den tredjedelen av befolkningen som har høyest kredittscore og ingen betalingsanmerkninger, for å minimere risikoen for mislighold. Men, vi er ingen bank, og derfor gjelder ikke garantien fra bankenes sikringsfond, sier Jostedt.
Så, hva skjer om du ikke betaler tilbake det du skylder? Først sender Perx ut betalingspåminnelser, deretter purringer og i siste instans sendes saken til inkasso.
- Viktig å ta høyde for kundenes kredittkvalitet
Forbrukerrådet mener at Perx gjør lurt i at de er tydelige på at innlånerne må tåle å tape pengene sine, som deres forgjenger TrustBuddy ikke var. Men, de kan ikke utelukke at lånekundene som trenger lån fra en ny plattform som dette, allerede har prøvd seg på de ordinære bankene og dernest på forbrukerlånsbankene, og fått avslag før de kommer til Perx.
Vurderer maksgrense på forbrukslån
- Det gjør noe med kredittkvaliteten, og det må innlånerne ta høyde for, sier fagdirektør Jensen.
Nykommerne på utlånsmarkedet er nødt å rette seg mot kunder med svakere kredittkvalitet enn det de etablerte utlånerne forholder seg til, blant annet fordi kunder med den beste kredittkvaliteten gjerne er bundet opp i fordelsprogram og produktpakker hos de etablerte bankene, ifølge ham.
Jostedt svarer at det er irrelevant om en kunde er bundet opp til et fordelsprogram i bankene eller ikke da kredittscoren som brukes fra Experian ikke tar hensyn til dette. Experian blir brukt av flere norske banker. På Perx’ plattform er kredittscoren med på å avgjøre om en låntaker må betale fem, seks, eller syv prosent rente eller ikke får lån i det hele tatt. For långiver betyr dette at risikoen er transparent, siden forventet avkastning før tap er direkte knyttet til kredittscorekategorien kunden er i.
Når det gjelder tapstall, utdyper Jostedt at Perx bruker historiske tapstall fra Experian gjeldende forbrukslånskunder, altså faktiske tapstall blant den gruppen som tar opp forbrukslån.
- Og, om kundene har fått avslag fra andre forbrukslånsbanker, så får de mest sannsynlig avslag på lån hos oss også, sier hun.
Stort i Sverige
Som sagt er det kun én aktør som tilbyr folkefinansierte forbrukslån i Norge, men ser vi til våre svenske naboer, er dette et større konsept.
Lendify er Sveriges største markedsplass for lån, og den ble grunnlagt allerede i 2014. Ifølge Realtid har det blitt lånt ut over 800 millioner svenske kroner via selskapet, som fortsetter å vokse.
Jensen i Forbrukerrådet påpeker at det ikke er spesielt vanskelig for vanlige forbrukere å få forbruksgjeld. Det gjelder også forbrukere som egentlig ikke skulle hatt tilgang på gjeld.
Billigste forbrukslån på Finansportalen for et beløp på 125.000 kroner med to års nedbetalingstid er SBanken med 9,9 prosent rente. Det dyreste, fra Hegra Sparebank, har 20,57 prosent rente.
