Boliglån

Fastrente-fella når du bytter bolig

Hva skjer hvis du flytter fra én bolig til en annen før fastrenteavtalen utløper?

KJØP DIN FØRSTE BOLIG: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand gir råd til deg som er førstegangskjøper. Vis mer
Publisert

De siste månedene er det rentekutt som har preget boliglånene våre, og det er rekordlave renter «over hele linja» - både på fast og flytende rente, samt på sparekontoene.

Per i dag kan du få flytende rente helt ned til 1,20 prosent effektivt på boliglån over to millioner, eller binde renta til 1,49 prosent over tre år, ifølge Finansportalen.

Dette er grunn til å binde renta

Når Dinside har stilt spørsmålet «Er det best med flytende eller fast rente?», har ekspertene stort sett vært samstemte (selv om fastrentene nå er ganske lave):

  • Du skal ikke binde boliglånsrenta med mål om å tjene på det, altså ut fra spekulasjon - historisk sett har nemlig flytende rente vært billigere enn fastrente over tid.
  • Det å inngå en fastrenteavtale skal være med å gjøre økonomien din forutsigbar hvis du ikke vil tåle rentesvingningene som følger med flytende rente (fortrinnsvis hvis den øker).
  • Du kan avslutte fastrenteavtalen før den utløper, men da må du gjerne betale overkurs. Det vil si at du må betale en kompensasjon til banken for det de taper på deg som kunde når du går fra avtalen før tida.

Fastrentelånet ved boligbytte

Men, la oss gå videre med dette siste punktet - om å avslutte fastrenteavtalen før bindingstida utløper.

Hva skjer om du vil selge boligen og kjøpe ny mens du er midt i en fastrenteavtale? Må du da avslutte avtalen og betale eventuell overkurs, eller kan du «overføre» fastrentelånet ditt fra gammel til ny bolig?

- Dersom du bryter fastrenteavtalen med banken må du i utgangspunktet betale overkurs, svarer Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi overfor Dinside.

- Banken er, derimot, ikke tjent med å tape deg som kunde dersom du trenger nytt lån til ny bolig. De kan derfor si seg villige til å flytte sikkerheten for avtalen over til ny bolig, slik at du beholder de samme betingelsene, og derfor unngår å betale deg ut av nåværende avtale, utdyper hun.

Ja, banken kan ende med å måtte betale deg hvis du bryter fastrenteavtalen før bindingstida utløper

Bryter du fastrenteavtalen og banken taper på det, må du erstatte tapet ved å betale overkurs, men det kan også gå andre veien

Underkurs forekommer når renta på nye fastrentelån i banken er større enn renta du har avtalt på ditt fastrentelån i banken. Da vil lånet ditt ha ugunstige betingelser for banken, og de vil tjene på at du innfrir fastrentelånet.

Du kan få egen «avtaleklausul»

Så, du bør rett og slett ta en prat med banken dersom du vurderer boligbytte mens fastrenteavtalen løper, eller om du allerede har havnet i denne situasjonen - ulike banker kan nemlig ha ulik praksis.

- Det kan også være en løsning å inkludere boligbytte-scenarioet når du inngår fastrenteavtalen dersom du ser for deg at du skal kjøpe ny bolig innen avtalen går ut, råder Moen.

- Da legges det til en betingelse om at dersom du tar opp nytt lån til ny bolig før avtalen opphører, videreføres fastrentebetingelsene, fortsetter hun.

Hva gjør bankene?

Som sagt, bankene kan ha ulik praksis knyttet til fastrentelån og boligbytte, og du bør derfor ta en prat med rådgiverne eller kundeservicen i banken før du gjør noe du kommer til å angre på.

Dinside har imidlertid spurt to banker - DNB, som er landets største bank, og Sbanken, som har lavest treårig fastrente per nå - om hva de gjør hvis kunden bytter bolig før fastrenteavtalen er over.

  • DNB svarer at fastrentelån hos dem kan overføres til ny bolig uten kursberegning, så lenge belåningsgraden er innenfor kravene til fastrentelån. I dag kan du få fastrentelån på inntil 75 prosent av boligens verdi (85 prosent for unge kunder). I tillegg bør det være mer enn seks måneder igjen av fastrenteavtalen, men her vil det gjøres individuelle vurderinger fra sak til sak.
  • Sbanken, på sin side, svarer at flytting av fastrentelån er en manuell prosess som, blant annet, beror på boligenes verdi i forhold til hverandre og overtakelsestidspunkt for ny bolig. Banken fraråder fastrentelån hvis et boligbytte er planlagt i nærmeste framtid, for eksempel knyttet til familieforøkning, jobbytte og lignende. Samtidig gjør de individuelle vurderinger og ber kundene kontakte dem om de vurderer fastrentelån eller boligbytte innenfor bindingstida.

Avslutningsvis er det verdt å påpeke at det ligger i fastrentelånets «natur» at dette er noe folk som trenger forutsigbarhet er mest tjent med, og da vil hyppige boligbytter sannsynligvis ikke være aktuelt.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer