Egen pensjonskonto (EPK)

Fem ting du må vite om egen pensjonskonto

Vi har samlet det viktigste du må vite om «årets store pensjonsnyhet».

PENSJON: I 2021 får du samlet mye av din pensjonssparing på èn konto. Video: Michael S. Jæger. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Nå er det én uke siden egen pensjonskonto ble tilgjengelig for rundt 1,5 millioner arbeidstakere i privat sektor fikk mulighet til å samle all pensjonsopptjeningen sin fra innskuddspensjonsordninger på én egen pensjonskonto.

Og, i forbindelse med dette, har Dinside skrevet en rekke saker om denne nye pensjonskontoordningen, som finansministeren for øvrig har omtalt som «den største pensjonsnyheten i privat sektor siden obligatorisk tjenestepensjon ble innført i 2006».

Du har kanskje ikke fått med deg alle disse sakene, så for å gjøre det enklere for deg, har Dinside samlet alt vi har skrevet om egen pensjonskonto så langt i én sak.

Dette er for øvrig ikke så ulikt pensjonskontoens formål: Nemlig å samle pensjonssparingen din på én konto for å gjøre det enklere og billigere for deg.

PENSJONISTLØFT: SV, FRP og Pensjonistforbundet har funnet en ny ordning som de ønsker bredt flertall på Stortinget for. Video: NTB Scanpix Vis mer

1. Du får tre valg

Med egen pensjonskonto får du tre valg:

  • Du kan samle all pensjonen din hos nåværende arbeidsgivers pensjonsselskap.
  • Eller du kan velge å samle pensjonen din hos en selvvalgt leverandør.
  • Og, siste alternativ, du kan reservere alle eller noen pensjonskapitalbevis mot samling hos nåværende arbeidsgivers pensjonsleverandør

Hva er et pensjonskapitalbevis?

  • Et pensjonskapitalbevis (PKB) er oppspart pensjon fra tidligere arbeidsgivere hvor du hadde innskuddspensjon. PKB-et utstedes når du slutter i jobben og inneholder det som arbeidsgiver har betalt inn på din tjenestepensjon mens du har vært ansatt. Hvis du har hatt flere arbeidsgivere, kan du ha flere PKB-er, og det lønner seg som regel å slå dem sammen, for da får du bedre oversikt og lavere gebyr - ergo mindre av pensjonen din spises opp av gebyr.
  • Så lenge du er ansatt er det nemlig arbeidsgiver som betaler gebyrene knyttet til pensjonssparingen, men dette endrer seg når du slutter i jobben, for da må du betale alle gebyr knyttet til forvaltning og administrasjon av PKB-ene. Det er nettopp dette med å samle PKB-ene på én konto med lave gebyr egen pensjonskonto har som formål å gjøre lettere.
  • Skulle du ikke ønske å samle pensjonssparingen hos nåværende arbeidsgiver, anbefaler Forbrukerrådet likevel de med flere PKB-erom å slå dem sammen i én kontrakt. Da unngår du faste gebyr for administrasjon som følger den enkelte kontrakten. Sparebank 1 tar over 500 kroner for å administrere én kontrakt, mens andre gjør det for under femtilappen (Handelsbanken og Nordnet), eller til og med gratis (Duvi), for å nevne noen eksempler.

2. Dette skjer automatisk, og dette kan du gjøre selv

Hvis du velger å forholde deg passivt, vil all pensjonen din samles hos nåværende arbeidsgiver innen 1. mai.

Ønsker du, derimot, å reservere deg mot tvangsflytting av alle eller noen av pensjonskapitalbevisene dine til der du har din aktive innskuddspensjon, må du gjøre det innen 1. mai via reservasjonsløsningen på Norskpensjon.no.

Fra 1. februar kan du også fremskynde flyttingen av ett eller flere pensjonskapitalbevis - da vil flyttingen skje før 1. mai.

3. Arbeidsgiver kompenserer deg for pensjonsflytting

Velger du en selvvalgt leverandør for den aktive pensjonssparingen, altså den pensjonsopptjeningen du har hos din nåværende arbeidsgiver, vil du få kompensasjon fra arbeidsgiveren til dekning av kostnadene hos den selvvalgte leverandøren, skriver Norsk Pensjon.

Dette er en såkalt «standardkompensasjon». Nåværende arbeidsgiver slipper jo å betale for pensjonsavtalene dine om du velger en annen leverandør, skriver siviløkonom Hallgeir Kvadsheim på Pengeverkstedet.no, og viser et eksempel på hvordan denne kompensasjonen kan arte seg:

  • La oss si at kompensasjonen er 0,60 prosent og du har mulighet til å flytte til et selskap som bare koster 0,30 prosent.
  • Da vil forskjellen på 0,30 prosent tilfalle deg som ekstra årlig sparing til pensjon, altså 300 kroner ekstra for hver 100 000 kroner som settes inn på kontoen din.

Les mer om standardkompensasjon her:



4. Slik sjekker du pris på pensjonskontoene

Fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet, som står bak tjenesten Finansportalen, bekrefter at aktørene som er sammenlignet er det på grunnlag av plasseringsalternativer i globale indeksfond.

Prislista viser heller ikke alle prisene tilknyttet egen pensjonskonto, ifølge et innlegg siviløkonom Hallgeir Kvadsheim har skrevet på Pengeverkstedet.no:

  • Ta for eksempel DNB og Storebrand, som er blant markedslederne på pensjon i Norge. I prisoversikten står de oppført med henholdsvis 0,40 og 0,25 prosent gebyr, men dette gjelder for kunder som har valgt selskapet som selvvalgt leverandør og vil ha billige indeksfond, skriver Kvadsheim.
  • Begge selskapene beholder imidlertid gamle priser på pensjonsprofilene Storebrand Balansert/Offensiv pensjon, samt DNB Min pensjonsprofil Offensiv/Forsiktig - altså hvor de fleste har pensjonen sin, ifølge siviløkonomen.

Derfor er det viktig at du faktisk sjekker hva som er kostnaden (standardkompensasjonen) for nettopp din pensjonssparing, og ikke ser deg blind på prislistene.

På Finansportalen kan du sjekket pris på egen pensjonskonto og pensjonskapitalbevis.

5. Og, slik ser de ulike pensjonskonto-løsningene ut

Flere banker tilbyr løsninger for egen pensjonskonto til bruk på nett og mobil, men hvor viktig er en god pensjonskonto-løsning på nett/mobil?

- Det er en del av helheten, men for mange vil appene og nettløsningene regnes som hygienefaktorer - altså at det tas for gitt at løsningene er gode og brukervennlige, men det i seg selv er nok ikke noe du vil berømme eller honorerer leverandørene for, svarer fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet overfor Dinside.

- Samtidig vil en dårlig app eller nettløsning skape misnøye og føre til at noen leverandører kan bli valgt bort. En årsak er at appene og nettløsningene mest sannsynlig vil bli brukt noen få ganger - i hvert fall ikke hyppig, legger han til.

Her kan du se noen av de ulike pensjonskonto-løsningene:

Siviløkonom Hallgeir Kvadsheim skriver på Pengeverkstedet.no at du ikke bør se deg blind på pris alene, men også bør vektlegge:

  • Utvalg: Vil du for eksempel kunne spre pengene på et størst mulig utvalg av fond og ETF-er, eller vil du helst at selskapet har gjort jobben for deg og valgt ut en til fem fondsprofiler?
  • Oversikt: Er det lett å finne frem i din pensjonskonto, og gis det god nok oversikt over løpende kostnader og valg som du kan ta?

Ikke EPK for alle - desto viktigere å ta grep

De som ikke får egen pensjonskonto (EPK) bør faktisk være ekstra påpasselige for å unngå at pensjonen deres «spises opp» av høye kostnader og gebyr, ifølge spareøkonom Bjørn Erik Sættem i Nordnet:

  • Pensjonskapitalbevis og innskuddspensjon under utbetaling blir ikke en del av EPK-markedet, siden disse ikke har noen aktiv innskuddspensjon å slås sammen med. Her vil vi trolig se høye kostnader fremdeles, inklusive administrasjonsgebyr.
  • Det samme gjelder alle jobber i offentlig sektor og som har én eller flere pensjonskapitalbevis fra tidligere arbeidsforhold. Disse blir stående der de er, trolig med høye kostnader.
  • I tillegg vil EPK ikke være tilgjengelig for de som er utenfor arbeidslivet eller i studier, men som har pensjonskapitalbevis.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer