Seniorlån og rammelån som pensjonist

- Fullt mulig å hente pensjons­inntekt ut fra boligen

Er du helt eller nesten gjeldfri som pensjonist, men kunne tenke deg noen ekstra kroner å rutte med? Les videre!

EGEN PENSJONSKONTO: I 2021 får mange mulighet til å samle all pensjonssparing på én konto. Video: Michael S. Jæger. Vis mer
Publisert

Ved å låne opp på boligen, kan deler av boligformuen veksles om til kontanter - uten at det setter privatøkonomien din på spill, skriver økonomirådgiver Geir Ormseth på Huseierne.no.

Dersom boliglånet er helt eller delvis nedbetalt når du pensjonerer deg, er det sålede fullt mulig å hente ut pensjonsinntekter fra boligen, fortsetter Ormseth.

Generalsekretær Harald Olimb Norman i Pensjonistforbundet er enig:

- Er du gjeldfri som pensjonist og har en bolig, er det mulig å låne opp på den. Hvor mye du låner, må være opp til deg og planene du har om å eventuelt kjøpe deg en mindre, billigere bolig om noen år, sier Norman til Dinside.

Tre lånealternativer

Ifølge Ormseth er det tre måter å låne opp på bolig for pensjonister:

  • Vanlig boliglån
  • Rammelån
  • Seniorlån

Han understreker at det er fordeler og ulemper med de ulike alternativene - hvilket du kan lese mer om i det følgende.

- Jeg vil råde de som tar opp slike lån til å betale renter, samt avgrense lånet i tid - ellers kan lånet vokse veldig mye, sier Norman i Pensjonistforbundet.

Ikke gjeldfri som pensjonist?

  • Dersom du har boliglån når du starter pensjonisttilværelsen, kan det være et godt alternativ å frigjøre ekstra midler ved å ha avdragsfrihet.
  • Da kan du heller se på rentebetalingene som ei husleie til deg selv.
  • Det er imidlertid viktig å sikre seg dersom dere er to lånetakere - da må dere også greie rentebetalingene på boliglånet alene.

Kilde: Uavhengig økonomirådgiver Eva Sørmo

Vanlig boliglån: Unødvendig dyr løsning

Tar du opp et ordinært boliglån for å hente ut ekstra pensjonsinntekt fra boligen, vil det si at hele lånebeløpet utbetales på én gang, og disse pengene må så plasseres på en sparekonto inntil lånet er brukt opp.

Renta på lånet vil typisk være én prosent høyere enn sparerenta, ergo en unødvendig kostnad. Du vil da sitte med penger på bok, men samtidig betale renter på lånet for de samme pengene, skriver Ormseth.

Den årlige ekstrakostnaden utgjør 7800 kroner for ei gjeld på én million kroner (etter skatt). Et vanlig boliglån er derfor lite egnet til å gjøre løpende «uttak» av boligformuen, legger han til.

Rammelån: Et bedre alternativ

Hvis du tar opp et rammelån låner du bare det du trenger innenfor ei avtalt låneramme, for eksempel kan du ha ei ramme på én million kroner, uten at du nødvendigvis trenger å låne hele beløpet.

Med rammelån betaler du kun renter på beløpet du til enhver tid har i gjeld, og renta er gjerne lik den til et vanlig boliglån.

- Rammelån gir deg potensielt gode rentebetingelser, du får en ramme for hvor mye du kan låne og du kan trekke opp på lånet ved behov, sier økonomisk rådgiver Eva Sørmo til Dinside.

Du bør likevel ikke låne for mye med rammelån. Endrer forutsetningene for lånet seg, for eksempel ved død eller boligprisfall, forbeholder banken seg retten til å omgjøre lånet til et vanlig boliglån hvor avdrag også må betales, advarer Ormseth.

Men, så lenge lånet utgjør en mindre andel av boligverdiene, typisk en tredel, kan du regne med at banken godtar avdragsfrihet.

PENSJONISTLØFT: SV, FRP og Pensjonistforbundet har funnet en ny ordning som de ønsker bredt flertall på Stortinget for. Video: NTB Scanpix Vis mer

Seniorlån: Lån maks med garanti

I motsetning til bolig- og rammelån, tar ikke seniorlån hensyn til betjeningsevnen (din inntekt), men kun pantesikkerheten i boligen.

Seniorlån kan derfor være redningen for pensjonister med lav inntekt som ikke får bolig- eller rammelån fra banken. Ulempen er at lånet er dyrt - nesten to prosentpoeng høyere rente enn rammelån, ifølge Ormseth.

Sørmo påpeker at mange pensjonister har spart i bolig i mange år, og at seniorlånet gir dem mulighet til å ta ut litt av verdiene i boligen og få bedre økonomi som pensjonist.

- Du låner da med sikkerhet i egen bolig. Siden du ikke betaler avdrag og renter på lånet, vil lånet øke etter hvert som rentene legges til lånet. Dette innebærer at lånet «spiser» av verdiene i boligen, sier Sørmo.

- Dersom du vil ta opp seniorlån, anbefaler jeg at du får tilbud fra en bank som gir seniorlån med livsvarig borett, for eksempel KLP. Dette innebærer at du får bo i boligen selv om seniorlånet har «spist opp» boligverdiene. Lånet forfaller ved salg, permanent overgang til sykehjem eller død, fortsetter Sørmo.

Men, pass deg for seniorlån-fellene

Hun oppfordrer alle som vurderer seniorlån om å sette seg inn i reglene/vilkårene for et slikt lån.

Noen banker tilbyr boligpensjon, og dette medfører ikke nødvendigvis livsvarig borett. Dersom du ikke får denne «garantien», kan du risikere å måtte selge boligen når lånet har «spist opp» verdiene.

Da må du i verste tilfelle ut på leiemarkedet som eldre pensjonist, ifølge Sørmo.

- Det er lurt å legge planer for pensjonisttilværelsen din. Vurdér om du ønsker å kjøpe deg ny bolig/leilighet på sikt, bruk en lånekalkulator til å sjekke hva lånet vil koste deg med avdragsfrihet og om det eventuelt gir livsvarig borett, sier Sørmo videre.

- Mange pensjonister er opptatt av at de skal sikre arv til de som kommer etter. Med et seniorlån risikerer du da at det har «spist opp» verdiene i boligen når du dør, og da etterlater du deg eventuelt mindre verdier til arvingene, avslutter hun.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer