Fast eller flytende rente?

Gode grunner til å binde renta eller ei

Økonomirådgiver fraråder deg å spekulere i renteoppgang ved å velge fastrente på lånet ditt.

BOLIGLÅN: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvordan du kan søke om boliglån, og i saken nedenfor kan du lese om hvorvidt du bør binde renta på lånet nå som flere tror på raskere renteoppgang enn den som er signalisert tidligere. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

I forbindelse med boligprisstatistikken for februar som ble offentliggjort forrige uke, har Eiendom Norge og flere banker tatt til orde for at styringsrenta må settes opp raskere enn Norges Bank tidligere har anslått.

De mener renteøkning er det eneste som kan dempe en usunn prisvekst i boligmarkedet. Noen mener renta bør settes opp allerede i juni, andre peiler seg inn på september og desember.

Hvorvidt Norges Bank endrer den tidligere rentebanen de har skissert, får vi først vite under rentemøtet og framleggelsen av ny Pengepolitisk rapport torsdag 18. mars.

Fastrentene er allerede satt opp

Alt dette snakket om raskere rentehopp får deg kanskje til å tenke på om det kan være smart å binde renta nå.

- Fastrentetilbudene kan endre seg fort. Når det er forventninger om renteøkning i markedet, vil dette også gjenspeile seg i fastrentetilbudene, understreker økonomisk rådgiver Eva Sørmo i Enomi overfor Dinside.

Og dette kan vi allerede se i prislista på Finansportalen:

TOPP TI: Her ser du de ti beste fastrentetilbudene per 8. mars 2021 for boliglån på tre millioner til bolig verdt fem millioner for en 40-åring.
TOPP TI: Her ser du de ti beste fastrentetilbudene per 8. mars 2021 for boliglån på tre millioner til bolig verdt fem millioner for en 40-åring. Vis mer

Som du ser, ligger fastrenteprisene godt over de laveste flytende rentene på markedet; sistnevnte starter nemlig på 1,20 prosent.

Fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet, som står bak sammenligningstjenesten Finansportalen, påpeker likevel at fastrenter per i dag er svært lave sett i et historisk perspektiv.

- Å betale rundt 2,50 prosent eller mindre for et boliglån er mye lavere enn hva de forrige generasjonene måtte betale, sier Jensen til Dinside.

- Du er for sein til festen

Siviløkonom Hallgeir Kvadsheim forklarer i et innlegg på Pengeverkstedet.no at fastrentemarkedet reagerer i forkant av de flytende boligrentene.

Derfor har det blitt dyrere å binde de siste ukene. I fjor høst var det mulig å binde renta i ti år til rekordlave 1,88 prosent hos Danske Bank, og flere andre banker tilbød også ti år med fastrente til under to prosent. Nå er imidlertid tilbudet jekket opp med over 0,50 prosentpoeng for ti års bindingstid.

Så hvis du vurderer rentebinding fordi du vil komme oppgangen for flytende rente i forkjøpet, må jeg nok skuffe deg - du kommer litt for seint til festen, skriver Kvadsheim, og legger til:

Det var smart å binde i fjor, dyrere nå. Det er ikke dermed sagt at de som bandt for fem til ti år i høst vil gå pluss, men foreløpig virker timingen god.

Fraråder å spekulere med fastrente

Sørmo framholder at dersom du ønsker å binde renta på boliglånet, bør du gjøre dette med utgangspunkt i at du ønsker forutsigbarhet.

- Du bør ikke spekulere i forventede renteoppganger ved å velge fastrente, understreker hun.

Ikke mye å tape når rentene er lave

Kvadsheim skriver, derimot, at risikoen for å tape mye penger på rentebinding er langt mindre når renta er så lav som nå. Den flytende renta kan jo ikke synke under null.

Selv om Norges Bank skulle kutte styringsrenta helt ned til -0,25 prosent, som i Sverige, vil den flytende renta for ordinære boliglån sannsynligvis ikke bikke særlig under 1 til 1,3 prosent, siden banken skal ha rentemargin og markedsrentene er høyere enn styringsrenta, forklarer siviløkonomen

Så, i verste fall kan du bli sittende med ei fastrente til 1,99 prosent, mens naboen betaler 1,30 prosent. Selv om det er surt, er ikke det økonomiske tapet «astronomisk», og mest sannsynlig vil den flytende renta bevege seg noe opp etter hvert, og da kan resultatet bli et mindre tap.

Du trenger ikke å binde renta på hele lånet

Det kan imidlertid være vanskelig å gjøre endringer på et fastrentelån. Du må kanskje bryte avtalen før bindingstida går ut, og da kan det hende at du må betale en ekstra kostnad i form av overkurs.

- For å sikre at du har muligheten til å gjøre endringer på boliglånet, kan det være greit å ha en todelt løsning: Du kan nemlig binde renta på deler av lånet med avdragsfrihet og heller ha kortere nedbetalingstid på den flytende delen, slik at du opprettholder samme løpetid på totalt boliglån, sier Sørmo.

Redd du ikke tåler renteoppgangen?

Mange av oss tjener godt, men har likevel strukket oss langt lånemessig for å få kjøpt bolig. Har du mye lån, vil derfor en renteoppgang kunne påvirke økonomien din en del.

- Da du kjøpte bolig, la banken til fem prosentpoeng på boliglånet for å se at økonomien din tåler renteøkning. Dersom det har vært negative endringer i inntekt eller familiesituasjon, kan det være fornuftig å sjekke at du tåler renteøkningen like godt, sier Sørmo

- Ser du at du vil slite økonomisk ved en renteoppgang på noen prosentpoeng, kan du vurdere å binde renta på boliglånet. Hadde du stram økonomi da du kjøpte bolig og synes det har vært lettere nå med det lave rentenivået, kan fastrente også være et godt alternativ, fortsetter hun, og kommer med et par andre råd:

  • For å stressteste økonomien din kan du bruke en lånekalkulator og legge på to til tre prosentpoeng på boliglånsrenta du har i dag. Vurder så om du har anledning til å spare den ekstra rentekostnaden hver måned.
  • I tillegg bør du sjekke at du har den laveste renta du kan få i dagens marked, for eksempel via Finansportalen, og eventuelt prøve å prute ned renta hos din nåværende bank eller flytte lånet til en annen.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer