Flere selskaper har foreslått at forbrukeren skal tenke på Individuell pensjonssparing (IPS) som Boligsparing for unge (BSU), bare for voksne.
Du kan ikke vite skattesatsen
Denne sammenligningen begrunnes gjerne med at du i begge ordningene låser en pengesum på en konto, som gir en skattereduksjon.
BSU gir forbrukeren et permanent skattefradrag på inntil 5.000 kroner per år til odel og eie, mens IPS kun gir en midlertidig skattefordel.
Den utsatte skatten fra pensjonsspareløsningen må betales tilbake når du tar ut pengene du har spart opp.
- Bransjen vet bedre
Utbetalingen fra IPS kan ikke starte før fylte 62 år, og skal gå til minst 80 år. Det betyr utbetaling over 18 år for dem som starter utbetalingen så tidlig som mulig.
IPS er altså ikke BSU for voksne, men et tilbud om å spare til pensjon i en ordning hvor pengene låses, og hvor du får fordelen av utsatt skatt på et beløp tilsvarende det du sparer hvert år.
- Dette vet bransjen, og derfor er det frekt og usselt å gjøre den sammenligningen, sier Kasper Gisholt i Finansportalen.
De fleste selskapene vet at BSU er et åpenbart godt produktvalg for dem som har muligheten til å benytte seg av ordningen, ifølge Gisholt. IPS er på ingen måte så åpenbart gunstig, og forbrukeren bør tenke seg godt om før pensjonsspareløsningen benyttes.
- For dem som betaler formuesskatt vil de også ha fordelen av å ikke betale formuesskatt på sparesaldo i IPS, sier Gisholt.
Oppdaterer veiledningen
Forbrukerombudet laget en veiledning for markedsføringen av IPS første gang i 2010, men den gang fikk ikke ordningen særlig oppmerksomhet.
Når IPS ble relansert 1. november, var det flere nyheter i pensjonsspareløsningen, som fikk fart på omtalen av produktet.
- Vi er i gang med å oppdatere veiledningen nå. Når den vil komme er ennå uvisst, men det bør skje så fort som mulig, sier Jo Gjedrem, fagdirektør i Forbrukerombudet.
Det var Finans Norge som tok initiativ til at det ble børstet støv av den gamle veilederen. De er opptatt av at det er like kjøreregler, slik at forbrukerne ikke blir forvirret eller får et feilaktig inntrykk av IPS.
- Når vi nå har fått transparente og symmetriske skatteregler, er det naturlig at produktet blir langt mer interessant for forbrukerne, sier Tom Staavi, informasjonsdirektør i Finans Norge.
Denne interesseøkningen fører til mer markedsføring og oppmerksomhet rundt pensjonsspareløsningen.
Reagerer på Danske Bank
«Med Individuell pensjonssparing (IPS) kan du spare inntil 40.000 kroner per år, og få 24 prosent av innbetalingen tilbake på skatten i 2017», står det øverst på Danske Banks nettside.
Gisholt i Finansportalen mener at ut fra dette budskapet, har forbrukeren grunn til å tro at skattereduksjonen er til odel og eie, noe som ikke er tilfellet.
Ikke den beste pensjonssparingen for alle
- Det er tydelig i annonsen at kunden skal trykke på «les mer», hvorpå kunden blir sendt til en egen side med utfyllende forklaring og kontaktinformasjon til våre pensjonsrådgivere, sier Tina Berggård, presse- og innholdssjef i Danske Bank.
Hun sier banken er ydmyke for at IPS er et komplisert produkt å forstå, og at de vurderer kontinuerlig om kommunikasjonen må tilpasses for å hjelpe kundene best mulig.
- Vi er nøye med å beskrive både fordelene og forpliktelsene ved produkter og spareløsninger vi tilbyr, sier Berggård.
Snakk rett om skatt
Det er flere ord og begreper i markedsføringen av IPS det reageres på.
- Skattefradrag er feil ord å bruke, skattefordel eller utsatt skatt bør heller brukes. «BSU for voksne» er en sammenligning som er villedende, da de to produktene er helt annerledes, sier Gjedrem.
Forbrukerombudet har ikke fått klager på spesielle selskap, ei heller behandlet konkrete saker.
Flere i bransjen har, derimot, tatt kontakt og spurt hvordan de kan markedsføre IPS best mulig.
Viktig å vite om IPS
- Skattefordelene må reinvesteres for å være lønnsomme.
- Penger som investeres i IPS vil bli låst til pensjonsalder. Utbetalingen kan tidligst starte når du er 62 år.
- Utbetalingen av pengene trenger ikke å skje fra når du faktisk går av med pensjon, men må skje over minimumperiode på 10 år og fram til du er minst 80 år. Det vil si at hvis du går av med pensjon når du er 62 år, må pengene spres over 18 år.
- Utbetalingene fra IPS beskattes som alminnelig inntekt, som er 24 prosent etter dagens sats, og dette gjelder hele beløpet, altså både innbetalinger og avkastning.
- 40.000 kroner er maksbeløpet du kan spare per år, men du må ikke spare så mye. Den utsatte skatten må betales når pengene tas ut av kontoen.
- IPS er unntatt formueskatt, og du betaler ikke skatt på løpende avkastning.
- Pengene du setter inn på IPS-konto investeres i en ferdig utformet investeringsprofil eller i en fondsportefølje du velger selv.
- Hvis du har lenge igjen til pensjonsalder, er det lurt å ha en høy aksjeandel. Etter hvert som pensjonsalderen nærmer seg, kan du nedjustere risikoen og aksjeandelen.
- Innenfor IPS kan du bytte fond skattefritt og uten omkostninger.
Kilde: Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB.
- Ikke overselg IPS
Pensjonistforbundet har også registrert omtalen av «nye IPS». De mener at ut fra markedsføringen, ser det ut til at IPS passer for alle, noe som ikke er tilfelle.
- For eksempel kan IPS bare tas ut i rater frem til en avtalt alder. Hvis du er 70 år og har fått en alvorlig diagnose, kan du dermed ikke ta ut hele sparebeløpet for å reise på cruise, sier kommunikasjonssjef Kristin Ruud.
Det virker som om selgerne av IPS-produkter er noe mer positiv enn det er grunn til å være, ifølge Pensjonistforbundet.
Finans Norge mener at det viktigste er at bransjen evner å forklare, gjennom markedsføring og rådgivning, hvordan denne spareordningen virker.
- Ordningen har gode skatteregler, men du må samtidig ta med i betraktningen at du binder pengene dine helt til du blir pensjonist. IPS er en god nok spareordning som ikke trenger å overselges, sier Staavi.
Han mener at et godt grep er å vise ulike regnestykker, som illustrerer gevinsten ved å spare i IPS sammenlignet med andre spareordninger.
