Hvor mye du betaler for lånet ditt er sammensatt av to faktorer. Hvor høy lånerenten er, og hvor store gebyrer du må betale.

I enkelte banker må du nemlig betale for å få betale, og summen av disse gebyrene kan beløpe seg til flere titalls tusen kroner før lånet er nedbetalt - i det minste for et boliglån som du skal betale på i 20-30 år.

For å finne ut hvor mye lånet egentlig koster deg, må du se på den effektive renten.

Les også: Slik sparer du 30.000 kroner på billånet

Ikke la deg lure av månedlig rente

Stadig flere nordmenn sliter med økonomien, og inkassobransjen satt nylig ny rekord i antall nye saker. Videre viser forskning fra SIFO viser at det er husholdninger med forbruks- og kredittkortlån som har størst risiko for å ha betalingsproblemer.

Kan det bero på at forbrukerne ikke tar innover seg hvor dyr forbruksfinansiering egentlig er?

Et forbrukslån hos for eksempel DNB oppgir en nominell månedlig rente på 1,35 prosent. Det høres nesten ut som et kupp, men her er det flere ting å ta hensyn til før du ser totalprisen.

For det første er rentesats vanligvis oppgitt per år. At satsen er oppgitt per måned får lånet til å fremstå som billigere enn det egentlig er. 1,35 prosent rente per måned betyr nemlig 16,2 prosent rente per år (nominell). Med renters rente effekten blir renten 17,46 prosent. Ikke så billig likevel.

Kommentar: Finanstilsynet bommer med egenkapitalkravet

Dobbelt så dyrt

I tillegg til den nominelle renten kommer altså renters rente effekten, og ikke minst gebyrene. Hos DNB er et etableringsgebyr på 500 kroner og et termingebyr på 35 kroner medregnet i den effektive renten.

For et lite lån med kort løpetid blir den effektive renten høyere enn et større lån med lang løpetid. Dette er fordi gebyrene da utgjør en større andel av de totale rente- og gebyrkostnadene.

Slik slår det ut:
Eksemplene under er satt opp med utgangspunkt i DNBs egen forbrukslånskalkulator.

• Lånebeløp: 10.000 kroner
• Nedbetalingstid: 6 måneder
• Månedlig beløp: 1.869 kroner
• Nominell rente: 16,2 prosent
• Effektiv rente: 48,94 prosent


• Lånebeløp: 50.000 kroner
• Nedbetalingstid: 1 år
• Månedlig beløp: 4.622 kroner
• Nominell rente: 16,2 prosent
• Effektiv rente: 21,45 prosent


• Lånebeløp: 150.000 kroner
• Nedbetalingstid: 2 år
• Månedlig beløp: 7.419 kroner
• Nominell rente: 16,2 prosent
• Effektiv rente: 18,43 prosent