Studielån

Lønner det seg å slå sammen bolig- og studielån?

Du kan vinne litt på renta ved en slik sammenslåing, men du mister samtidig potensielt nødvendige fordeler - både når det gjelder studielån og framtidig boligkjøp.

LÅNEOPPTAK: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvordan du kan søke om boliglån. Video: Cecilie Tvetenstrand. Vis mer
Publisert

Fra 1. mars settes den flytende renta i Lånekassen opp til 1,40 prosent effektivt, mens de laveste boliglånsrentene nå om dagen starter på 1,20 prosent og oppover, ifølge Finansportalens sammenligningstjeneste.

I fjor sommer var renteforskjellene betydelig større: Da var studierenta på hele 2,60 prosent, som var ikke mindre enn 1,24 prosentpoeng høyere enn de beste boligrentene.

Så, lønner det seg da å slå «bake» studielånet inn i boliglånet?

Du kan spare 600 kroner årlig, men...

Siviløkonom Hallgeir Kvadsheim legger fram følgende regnestykke i et innlegg på Pengeverkstedet.no:

Med et studielån på 500 000 kroner og ei god boligrente, sparer du i underkant av 600 «rentekroner» etter skatt i året om du slår sammen lånene og renteforskjellen vedvarer på 0,15 prosentpoeng.

Det er altså ikke snakk om svimlende summer å spare her.

Og, det er et annet «men» (egentlig flere, hvis du leser videre): Det er på ingen måte sikkert at renta forblir på det lave nivået over tid.

LÅNEHJELP: Vil du kjøpe bolig, men har ikke tilstrekkelig med oppsparte penger eller får nok i lån fra banken? Da kan et privat lån være løsningen. Video: Embla Hjort-Larsen. Foto: Nordea / John Trygve Tollefsen. Vis mer

Studielånet har svært gunstige vilkår

Før du ringer banken og ber om å øke boliglånet, slik at du kan slette studielånet, bør du ta stilling til en rekke fordeler som følger med studielån fra Lånekassen:

- Først og fremst er det ditt personlige lån, så dersom det skulle skje deg noe, som at du blir varig ufør, kan lånet bli redusert eller slettet, sier økonomisk rådgiver Eva Sørmo i Enomi til Dinside.

Studielånet går heller ikke i arv, så om du dør, blir lånet slettet.

Dette kan gi rett til å slette renter på studielånet:

  • Utdanning
  • Arbeidsledighet
  • Arbeidsavklaringspenger
  • Førstegangstjeneste
  • Sykdom
  • Fødsel/adopsjon
  • Omsorgsarbeid
  • Sosialstøtte
  • Lav inntekt ved fulltidsarbeid
  • Studenttillitsverv
  • Soning

Kan koste deg boligdrøm nummer to

I tillegg er det slik at hvis du slår sammen bolig- og studielån, går det utover egenkapitalen din dersom du planlegger å selge nåværende bolig for å kjøpe ny og større/dyrere bolig.

- Dersom du refinansierer studielånet inn i boligen, bruker du av egenkapitalen i boligen, og om du ved en seinere anledning ønsker å låne opp til oppussing, renovering eller andre investeringer, risikerer du å få avslag fra banken grunnet manglende egenkapital, sier Sørmo.

- Du kan heller ikke refinansiere til nytt studielån dersom du angrer deg etter en eventuell sammenslåing, legger hun til.

Kvadsheim legger fram følgende regnestykke som viser utslagene lånesammenslåing og mindre egenkapital kan gi ved et seinere boligkjøp:

  • Hvis du skal kjøpe større/dyrere bolig, kan du kanskje få problemer med å oppfylle kravet om minst 15 prosent egenkapital, hvis du øker boliglånet for å slette studielånet. Studielånet alene påvirker nemlig ikke egenkapitalkravet på samme måte.
  • Si at du eier en leilighet med verdi på tre millioner kroner. Du har boliglån på to millioner og studielånet på 400 000 kroner. Sletter du studielånet, derimot, blir boliglånet på 2,4 millioner.
  • Så vil du kjøpe et rekkehus til fem millioner. Med to separate lån, har du en egenkapital på 20 prosent, mens med sammenslåtte lån, er egenkapitalen på 12 prosent.
  • Du er like «rik» i begge tilfeller, men egenkapitalen til boligkjøpet blir beregnet annerledes. Når det gjelder kravet om at du ikke kan låne mer enn fem ganger inntekt, er denne forskjellen irrelevant.

Disse kan tjene på sammenslåingen

I de fleste tilfeller vil fordelene med å ha studielån og boliglån hver for seg trumfe ulempene.

Men, for hvem kan det være lurt å slå sammen lånene?

Kvadsheim trekker fram tre eksempler:

  • Hvis du er rimelig sikker på at du ikke behøver rentefritaket, for eksempel fordi du aldri kommer under inntektskravene.
  • Dersom du er «ferdigkjøpt» i boligmarkedet
  • Eller, at du uansett har en god nok livsforsikring som sletter hele eller deler av gjelda og du har en renteavtale som er langt bedre enn studierenta, må du gjerne slette studielånet.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer