Boliglån

Lurt å makse nedbetalingen av boliglånet i 2021

Sentralbanken har varslet renteøkninger fra første halvdel av 2022, så hvis du planlegger godt, kan du utnytte det siste året med superlave renter til å få ned gjelda di kraftig.

LÅN: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvordan du kan søke om boliglån. Video: Cecilie Tvetenstrand. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Under rentemøtet i desember forble styringsrenta uendret på rekordlave null prosent, noe som betyr at boliglånsrentene kommer til å holde seg lave også inn i kommende år.

I medfølgende pengepolitiske rapport, skrev Norges Bank:

  • Prognosen for styringsrenta innebærer at den fortsetter på dagens nivå i over ett år framover.
  • Fra første halvår 2022, derimot, øker renta gradvis etter hvert som aktiviteten nærmer seg et mer normalt nivå.
  • Prognosen innebærer altså en noe raskere renteoppgang enn anslått i forrige pengepolitiske rapport.

Bli kvitt mye gjeld i 2021

Så, når den første renteøkningen er såpass «datofestet», kan du gjøre det lurt i å legge en tilpasset plan for nedbetaling av boliglånet ditt. På den måten kan du utnytte det siste året med lave lånerenter og bli raskere gjeldfri.

Vi har rådført oss med økonomer i Sbanken og Sparebank 1, samt samlet opp flere boliglån-tips vi har gitt deg tidligere, slik at du får inspirasjon til din plan.

- Betal ekstra

Forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank 1 har et klart råd til alle med boliglån i disse dager:

- Jeg mener at i tider med lav rente er det ganske smart å betale ekstra på lånet - først og fremst fordi du har råd til det når renteutgifter er lavere enn før, sier Gundersen til Dinside.

- For å si det sånn, det blir jo ikke lettere å betale inn ekstra når renta og renteutgiftene er høye, fortsetter han.

Spareøkonom Christine Bentzen i Sbanken legger til at det også er mulig å øke avdragene på lånet til samme sum som før rentekuttene dersom målet er å betale ned lånet fort.

Bare sjekk om banken din tar gebyr for å justere størrelsen på avdragene, som er tilfellet i noen banker. Når det gjelder ekstraordinære innbetalinger på lånet, er disse stort sett gebyrfrie, og avdragenes størrelse blir ikke justert (det blir, derimot, nedbetalingstida på lånet).

Så mye kan du spare

For å konkretisere rådene fra forbruker- og spareøkonomene, har vi laget et par eksempler som viser hva en enslig eller et etablert par kan spare på å satse ekstra på gjeldsnedbetaling i 2021.

Enslig person på 30 år

Lånestørrelse2.000.000 kroner
Belåningsgrad70 %
Årsinntekt400.000 kroner
Netto månedslønn i snitt26.250 kroner
Renter/avdrag på boliglån over 25 år med 1,75 % rente8285 kroner
Fellesutgifter og strøm2500 kroner
Livsopphold*10.190 kroner
Ferie og diverse1000 kroner
Fri kapital per måned4275 kroner

* Det er forutsatt at personen lever etter SIFOs referansebudsjett, men Gundersens erfaring er at jo høyere inntekt, desto større forbruk utover dette budsjettet.

Gundersens kommentar: Ved å bruke hele den frie kapitalen hver måned til ekstra nedbetaling, vil hele boliglånet være nedbetalt på rundt 16 år i stedet for 25 år, forutsatt uendret rente i hele nedbetalingsperioden. I 2021 vil den ekstraordinære nedbetalingen medføre at totalgjelden går ned med ytterligere 45 000 kroner.

Etablert par i 40-årene uten barn, med to biler

Lånestørrelse4 000 000 kroner
Belåningsgrad60 %
Årsinntekt1 200 000 kroner
Netto månedslønn i snitt74 700 kroner
Renter/avdrag på boliglån over 25 år med 1,75 % rente16 625 kroner
Renter/avdrag billån over 5 år, 5 % rente7600 kroner
Fellesutgifter og strøm4000 kroner
Livsopphold*21 653 kroner
Ferie og diverse2000 kroner
Fri kapital per måned22 822 kroner

* Det er forutsatt at personen lever etter SIFOs referansebudsjett, men Gundersens erfaring er at jo høyere inntekt, desto større forbruk utover dette budsjettet.

Gundersens kommentar: Inntekten i denne husstanden er tre ganger så høy som vår single venn på 30 år, men den frie kapitalen er mer enn fem ganger så høy, tross utgifter til lån og drift av to biler. Ved å bruke hele den frie kapitalen hver måned til ekstra nedbetaling av gjeld, vil hele boliglånet være nedbetalt på 10 år i stedet for 25 år, forutsatt uendret rente i hele nedbetalingsperioden. I 2021 vil den ekstraordinære nedbetalingen medføre at totalgjelden går ned med ytterligere vel 270 000 kroner.

Men, husk å spare noe

Gundersen i Sparebank 1 er samtidig tydelig på at du må vurdere om det er lurt å bruke alle ledige penger hver måned til ekstraordinær nedbetaling av gjeld - noen av pengene kan disponeres på forbruk, sparing eller investering også.

Du bør ha en solid buffer stående på en gebyrfri, ubegrenset sparekonto, og også tenke på langsiktig sparing på konto med høyere rente og/eller i fond.

SPARING: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvorfor du bør ha en bufferkonto. Video: Cecilie Tvetenstrand. Vis mer

- Det går an å spare pengene du ellers ville brukt til å dekke rentekostnadene ved å investere disse i fond. Dette forutsetter at du har mulighet til å spare langsiktig og tåler at verdiene svinger på kort sikt, sier Berntzen i Sbanken.

- En fordel med fondssparing kontra gjeldsnedbetaling er at du ikke mister likviditeten. Dersom pengene brukes til å betale ned lån, kan du ikke enkelt ta disse ut igjen uten å søke om å øke lånet, mens plasseres pengene i fond, kan du når som helst ta de ut, sier hun.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer