Pensjonssparing

- Rett og slett «gratis» pensjons­­­sparing

Du kan få opptil 50 prosent skattefradrag i en spareordning svært få kjenner til.

BOOST: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer hvorfor du bør starte med pensjonssparing så tidlig som mulig. Video: Storebrand Vis mer
Publisert

Er du én av de drøyt 300 000 nordmennene som er selvstendig næringsdrivende, får du en gladnyhet:

Driver du for deg selv, har du jo ingen arbeidsgiver som sørger for innbetalinger til innskuddspensjon, slik «vanlige» ansatte har, men du får selvfølgelig pensjon fra folketrygden, skriver Hallgeir Kvadsheim på Pengeverkstedet.no.

I tillegg har du en gyllen mulighet som selvstendig næringsdrivende til å spare i en svært god pensjonsordning som gir opptil 50 prosent skattefradrag. Du kan spare inntil sju prosent av inntekten din mellom 1 og 12 G (ganger grunnbeløpet i folketrygden) og få fullt skattefradrag for hele sparebeløpet, og på toppen av det, er sparingen også fritatt for formuesskatt.

«Hemmelig», gullkantet pensjonsordning

Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Storebrand forklarer at som selvstendig næringsdrivende kan du opprette en pensjonsordning på samme måte som bedrifter gjør for sine ansatte.

– Gjennom en slik avtale vil du betale inn et månedlig beløp til din egen pensjon. Beløpet du sparer og avkastningen du får på dette, er det som vil utgjøre pensjonen din, sier Tvetenstrand til DinSide.

Ifølge Kvadsheim er det her snakk om en pensjonsordning som fortsatt er lite kjent. Så seint som i 2017 var grensa for sparing fire prosent, men året etter ble den hevet til seks prosent og i 2019 ble den altså økt til hele sju prosent.

Har du høy næringsinntekt, er dette en langt bedre spareordning enn individuell pensjonssparing (IPS). Ordningen er klart best for deg som tjener over 7,1 G, det vil si rundt 755 000 kroner. Da er det en såkalt «no-brainer», understreker siviløkonomen.

La oss si at du tjener 850 000 kroner i år, som betyr at du har marginalskatt på 46,60 prosent. Setter du 50 000 kroner i denne spareordningen, reduseres din skattepliktige inntekt med 50 000 kroner. Du betaler dermed 23 300 kroner mindre i skatt, noe som gir et skattefradrag på 46,60 prosent.

Og en ekstra gladnyhet er at selv om det nå er seint på året, kan ordningen opprettes med tilbakevirkende kraft. Vil du ha fradraget på 2021-skatten, behøver du strengt tatt ikke forte deg. Du får nemlig fradrag for 2020 så lenge premien for innskuddspensjonen er betalt før 31. mars neste år.

TREDELT: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand forklarer. Video: Storebrand Vis mer

«Gratis» sparing fra staten

Det er lett å glemme pensjon når du jobber for deg selv, for det er mye du skal tenke på som selvstendig næringsdrivende som en profesjonell arbeidsgiver tar seg av for oss andre.

– Pensjon kommer nok dessverre litt ned på den lista. Det er imidlertid desto viktigere å tenke på, siden du ikke har en arbeidsgiver som sparer for deg. Med mindre du tar grep selv vil du kun få pensjon fra staten, som i beste fall vil gi deg mellom 250 000 til 300 000 kroner, advarer forbrukerøkonom Tvetenstrand.

– Det som er slik at av alt du tjener opptil 7,1 G, sparer staten drøyt 18 prosent av lønna di for deg. Dette rett og slett «gratis» sparing, og denne bør du absolutt takke ja til, fortsetter hun.

Utover dette, får du ingenting fra staten, så dersom du tjener over dette, vil pensjonsordningen gi deg ekstra stor fordel. Jo tidligere du kommer i gang med denne ordningen, desto bedre pensjon vil du gi deg selv.

Ikke gunstig for alle

Ordningen er imidlertid ikke like gunstig om du tjener under 7,1 G. I så fall reduserer nemlig skattefradraget den pensjonsgivende inntekten din i folketrygden.

Du får med den ene hånda, og gir (litt) bort med den andre, forklarer Kvadsheim.

Over 7,1 G får du, derimot, ingen ekstra opptjening fra folketrygden, ergo er det heller ingen ulempe å redusere den skattepliktige inntekten hvis du er over denne grensa.

Tjener du under 6 G, bør du nok droppe pensjonsordningen helt og spare privat, siden staten sikrer deg 66 prosent lønn som ufør inntil 6 G. Sparer du i ordningen, synker grunnlaget for å beregne en eventuell uførepensjon.

Dersom du tjener under 6 G, kan derfor IPS være et godt alternativ.

Slik får du pensjonsordningen

Ta kontakt med banken eller livselskapet ditt, og sjekk om de tilbyr denne pensjonsordningen. Ikke alle banker har den i «hylla», men DNB, Storebrand og Gjensidige kan hjelpe deg, anbefaler siviløkonomen.

– Det er absolutt verdt tiden det tar, og det går veldig automatisk når du først får opprettet avtalen. En annen veldig stor fordel ved en slik avtale, er at du får med en forsikring om sparegaranti på kjøpet. Det betyr at hvis noe skulle skje deg, slik at du ikke lenger kan jobbe, har pensjonsordningen en garanti om at pensjonsselskapet vil fortsette å spare pensjon til deg, sier Tvetenstand, og legger til:

– Sparingen din i en slik pensjonsordning vil også arves av dine etterlatte, hvis noe skulle skje deg.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Vil du vite mer om hvordan du kan endre dine innstillinger, gå til personverninnstillinger

Les mer