Boligsparing for unge (BSU)

Slik bruker du BSU-en smart etter boligkjøpet

Nå får du ikke lenger skattefradrag for BSU-sparingen din hvis du har kjøpt bolig. Bør du likevel fortsette å spare, eller begynne å bruke pengene på BSU-en? Vi viser deg mulighetene.

FØRSTEGANGSKJØPERE: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand gir råd til deg som drømmer om ditt første boligkjøp. Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

Samtidig som nyttårsrakettene markerte inngangen til 2021, ble vilkårene for boligsparing for unge (BSU) endret:

  • Det maksimale årlige sparebeløpet er hevet fra 25 000 til 27 500 kroner.
  • Og, skattefradraget på 20 prosent får du kun hvis du ikke har kjøpt bolig ennå og har skattbar inntekt (årsinntekt på minst 75 000 kroner).

De BSU-sparerne som er boligeiere, får dermed ikke skattefradraget på skattemeldingen for 2021 (de vil få skattefradraget som vanlig på skattemeldingen denne våren - boligeier eller ei), men de kan fortsette å spare med god rente fram til de fyller 34 år.

Etter dette, settes renta ned tilsvarende en vanlig sparekonto, samtidig som pengene på BSU-en fortsatt er låst til boligformål.

- Ikke lenger uslåelig

Spareøkonom Magnus Selven i Sbanken mener at de nye BSU-reglene gjør dette til et mindre gunstig spareprodukt for de som eier eller er deleier i bolig.

- I realiteten går de fra å få over 20 prosent risikofri avkastning på beløpet det året de setter inn penger, til å kun få avkastning lik BSU-renta, sier Selven til Dinside.

-Dette gjør at BSU ikke lenger er et uslåelig produkt avkastningsmessig for de som eier bolig, og alternative spareprodukt vil nå kun konkurrere mot BSU-renta, sier Selven videre.

- Men, fortsatt gunstig

Så, hva kan og bør du gjøre med BSU-sparingen din om du fortsatt er under 34 år, men har kjøpt bolig og mister skattefradraget?

Dinside har pratet med flere banker om hvilke muligheter BSU-kundene deres har til bruk av sparingen sin, samt hva bankene anbefaler dem å tenke over.

- BSU har ikke blitt en dårlig måte å spare på, selv om den har blitt mindre gunstig skattemessig for de som eier bolig, sier sparerådgiver Behnaz Ganji i DNB til Dinside.

- Sannsynligheten for at du vil bytte bolig igjen er jo stor, og så lenge BSU-renta er bedre enn renta du har på lånet så kan det være en god måte å spare på, utdyper Ganji.

Per januar 2021 ligger den beste BSU-renta for de under 34 år på 3,15 prosent, mens den laveste ligger på 1,50 prosent. Landets to største banker (DNB og Nordea) har begge BSU-rente på 2,80 prosent, ifølge Finansportalen.

Slik kan du bruke BSU-sparingen

Det heter at BSU-sparingen må brukes til boligrelaterte formål, men hva vil dette si?

DNB presiserer at BSU-en kan kun brukes som fast trekkonto eller engangsinnbetaling til boliglånet på boligen du selv bor i (ikke hytte). I tillegg kan BSU-sparingen brukes som en del av egenkapitalen din ved kjøp av ny bolig.

Nordea framholder at BSU kan brukes til kjøp av fast bolig, garasje eller tomt, betaling av renter og avdrag på lån på eksisterende bolig.

Una Aamodt Mathisen, fagsjef for sparing Sparebank 1 Utvikling framholder også at BSU kun kan brukes som egenkapital ved kjøp av bolig eller nedbetaling av lån.

Det kan det være lurt å ta en prat med banken du har BSU-en hos når det gjelder bruk av den, slik at du ikke bruker sparepengene feil.

SPARING: Spareøkonom i Nordnet, Bjørn Erik Sættem, forklarer forskjellene på å spare i fond og bank. Video: Michael S. Jæger. Vis mer

Feil bruk gir skattetillegg

Og, hva om du ikke bruker BSU-sparingen til det den er ment for?

- Dersom du ikke bruker all BSU-sparingen din til boligformål, gis det et tillegg i skatten som er like stort som det skattebeløpet det tidligere er gitt fradrag for, svarer Ganji i DNB.

Brukt BSU = spareslutt

Du kan altså velge om du vil bruke hele BSU-sparingen din på en gang, for eksempel som en ekstraordinær innbetaling på lånet eller som egenkapital ved boligkjøp, eller om du vil stykke opp bruken av sparepengene ved å bruke BSU-kontoen som trekkonto for boliglånet.

Men, uansett hvordan du velger å bruke BSU-en din - så snart du har begynt å ta ut penger av sparekontoen, kan du ikke sette inn nye innskudd lenger.

Derfor er det veldig viktig at du er helt sikker på når det er riktig for deg å begynne BSU-uttakene dine - om det er når du nærmer deg 34 år og lavere rente venter rundt neste sving, eller om det er mens du ennå kan få superrenta, men ikke skattefradraget fordi du har kjøpt bolig allerede.

LÅN: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand om hvordan du søker boliglån. Vis mer

BSU og boliglån i forskjellige banker - hva da?

Sett at du har boliglånet i en annen bank enn den du har BSU-kontoen i, og du ønsker å opprette faste trekk til boliglånet fra denne sparekontoen.

Da må du per i dag flytte BSU-en til samme bank som du har boliglånet i (eller flytte boliglånet om det er mer gunstig), ifølge de fleste bankene Dinside har vært i kontakt med.

Mathisen i Sparebank 1 kan imidlertid avsløre at de har startet en prosess opp mot en leverandør for å se på muligheten for å ha BSU-en som trekkonto for et boliglån i en annen bank:

- Flere av bankene har i dag manuelle rutiner som tilrettelegger for dette, og vi ser at dette nå blir mer attraktivt for flere. Derfor ønsker vi å sikre at dette enkelt kan løses i nett- og mobilbanken av kunder som vil benytte en slik løsning, sier Mathisen til Dinside.

- Så svaret er at vi ønsker det, men at ikke alle Sparebank 1-bankene har dette helt på plass ennå, presiserer hun.

Selven i Sbanken sier at BSU-penger som brukes til å nedbetale boliglån i en annen bank enn der du har sparekontoen må føres manuelt inn på lånet.

- Det er viktig at pengene er lett sporbare ved eventuelt bokettersyn fra skattemyndighetene, så vi anbefaler å unngå at pengene flyttes mange ganger, sier spareøkonomen.

Slik flytter du BSU-en

Dersom du ønsker å flytte BSU-en, enten på grunn av at du har boliglånet i en annen bank, eller kan få bedre rente, er dette ikke noen stor sak.

- BSU har en etablert flyttestruktur som har fungert mellom oss banker i mange år. Hovedregel er at du kontakter den banken du skal flytte BSU-en til og kjører prosessen derfra, sier Mathisen.

  • I Sparebank 1 kan du gjøre dette digitalt i nett- og mobilbanken.
  • Hos DNB fyller kunden ut en fullmakt via nettbanken, og på bakgrunn av den flyttefullmakten sørger banken for at pengene blir flyttet.
  • Nordea og Sbanken ber BSU-kundene gi beskjed til banken de ønsker å flytte til, så ordner denne banken med byttet.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer