Vi går inn i en sommer hvor mange planlegger å tilbringe ferien i Norge.
Dette har ført til at interessen for hyttekjøp har eksplodert.
Her er de ferske ferierådene
Eiendom Norge melder om uvanlig mange hyttekjøp den siste tiden, og DNB har hatt en 20 prosent økning i hyttesalget i mai, sammenlignet med samme tid i fjor, meldte NRK tidligere i uka.
- Hyttemarkedet har fått fart på seg den siste tiden. Mange har kanskje tenkt på å kjøpe hytte i flere år, og har fått det siste dyttet nå, sier Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi til Dinside.
- Forhåpentligvis har de også vurdert de løpende kostnadene som kommer med hyttedrømmen, legger hun til.
Dyrere enn andre lån
Sett at du må ta opp et lån for å finansiere hyttedrømmen, er det da et hyttelån som er tingen, eller er det andre lånemåter som lønner seg?
På Finansportalen kan du avgrense søket ditt til å vise «lån til fritidsbolig». Trenger du én million kroner i lån til å finansiere ei hytte til to millioner, for eksempel, får du følgende toppliste per 28. mai 2020:
| Bank | Effektiv rente | Månedlig betaling | Markedsområde |
| Landkreditt bank | 2,23 % | 6529 kroner | Hele landet |
| Sparebank 1 Telemark | 2,39 % | 6603 kroner | Lokalt/regionalt |
| Sbanken (75% av verdi) | 2,50 % | 6655 kroner | Hele landet |
| Sparebank 1 Østfold Akershus | 2,63 % | 6714 kroner | Hele landet |
| Sbanken (85% av verdi) | 2,70 % | 6747 kroner | Hele landet |
| Sparebank 1 Lom og Sjåk | 2,86 % | 6819 kroner | Hele landet |
Lånene over er basert på lån av én million kroner og hytteverdi til to millioner, altså 50 prosent belåningsgrad. Låntaker er 40 år og velger å betale ned lånet over 15 år. Lånene har alt inkludert og krever ikke annet produkt hos långiver.
Selv om bankene omtaler lånene overe som «hyttelån» eller «lån til fritidsbolig», er slike lån i bunn og grunn er hyttelån det samme som boliglån, altså lån som gis med sikkerhet i fast eiendom, ifølge Elisabeth Realfsen i Finansportalen.
Prisnivået på hyttelån ligger imidlertid noe over standard boliglån, som du kan få ned til 1,44 prosent effektiv rente i disse dager.
Regnestykket du bør se før du kjøper hytte
Lurt med lokalbank
Ett av hyttelånene på topp-ti-listen, Sparebank 1 Telemark, har lokalt/regionalt markedsområde, mens de øvrige er landsdekkende. Hva betyr det at banken er lokal?
Det vil si at banken har definert sitt markedsområde til en region, et fylke, en samling kommuner eller en gruppe mennesker med tilhørighet til et geografisk område. Dette står bankene fritt til å gjøre.
- Finner du en bank som tilbyr gunstig hyttelån og har markedsområdet sitt der du har hytte, bør du absolutt søke om lån i denne banken. Kanskje banken vurderer at din lokale tilhørighet er tilstrekkelig til at de tilbyr deg lån, selv om du bor fast i et annet område av landet, sier Realfsen i Finansportalen.
Hytteturen koster 680 kroner i bompenger!
Du kan «bake ut» boliglånet
Når det gjelder andre måter å finansiere hyttedrømmen på, er det nok en del som foretrekker å bake inn lån til hytte i boliglånet de allerede har, så sant de har mulighet til det, ifølge Realfsen.
Det er fordi vanlige boliglån gjerne er billigere enn hyttelån, som vist over, samt at hytteprisene er mer volatile enn boligprisene, altså at de svinger mer.
En del banker tilbyr vanlig boliglån til hytte også, da ofte innenfor 60 til 70 prosent av hyttas verdi, ifølge Danske Bank.
Hyttelån kan eksempelvis gis med pant kun i hytta dersom du har egenkapital på 30 til 40 prosent, eller med pant både i hytte og bolig dersom du ikke har fri egenkapital, men mye ledig egenkapital i boligen.
Det forutsetter selvfølgelig at du er innenfor bankens og Finanstilsynets utlånsregler.
Smarte lånegrep når renta er lav
Ikke glem de andre hyttekostnadene
Når du først har kjøpt hytte, følger det med mange andre utgifter, som du bør sette deg inn i på forhånd:
- For det første er det kostpris for anskaffelse av hytte, samt eventuell nedbetaling av lån dersom hytta finansieres ved lån.
- I tillegg kommer ofte en del andre kostnader når du kjøper hytte, eksempelvis til møbler og interiør.
- Sist, men ikke minst, er det løpende kostnader til forsikring, vedlikehold, strøm, avgifter og annet.
- I tillegg må du huske at de fleste hyttekommuner i Norge har innført eiendomsskatt, og de færreste har noe unntak for fritidseiendommer.
Investering i hytte er dermed kanskje ikke veldig lønnsomt rent økonomisk, med mindre du får en voldsom verdistigning.
Husk døgnprisen på hytta!
En hytte på 80 kvadratmeter til tre millioner kroner, med god standard, lån på 2,1 millioner og rente på 2,75 prosent vil ha følgende løpende kostnader i gjennomsnitt:
- Renteutgifter inkludert 22 prosent rentefradrag: 45.000 kroner
- Forsikring: 2.500 kroner
- Vedlikehold: 12.000 kroner
- Strøm/oppvarming: 5.000 kroner
- Kommunale avgifter: 3.000 kroner
- Årlige utgifter: 67.500 kroner
Døgnprisen blir da:
- 20 overnattinger: 3.375 kroner per døgn
- 40 overnattinger: 1.690 kroner per døgn
- 60 overnattinger: 1.125 kroner per døgn
- 80 overnattinger: 845 kroner per døgn
- 100 overnattinger: 675 kroner per døgn
Kilde: Danske Bank.
