Førstegangskjøper

Slik kommer du deg inn på boligmarkedet

Boligpriser, lån, egenkapital eller hjelp hjemmefra - hva er de viktigste faktorene som avgjør om du klarer å kjøpe din første bolig eller ei? Vi har snakket med et knippe eksperter som svarer på dette.

FØRSTEGANGSKJØPERE: Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand gir råd til deg som er førstegangskjøper. Video: Cecilie Tvetenstrand. Vis mer
Publisert

De som ikke har kjøpt sin første bolig ennå, sitter sannsynligvis og drømmer om å gjøre dette en eller annen gang.

Nå som styringsrenta og boliglånsrentene er ganske så lave, og du sparer en del penger på å ikke reise for mye til utlandet og annet forbruk grunnet coronavirusutbruddet, virker kanskje boligdrømmen nærmere enn ellers.

Men, hvordan kommer du deg inn på boligmarkedet - og er det noen steder der førstegangskjøpere så å si bare kan glemme å kjøpe sin første bolig?

- Kun to til tre prosent av boligene innen rekkevidde

Administrerende direktør Idar Kreutzer i Finans Norge trekker fram den såkalte «Sykepleierindeksen» som svar på hvor førstegangskjøpere har størst sjanse for å komme inn på boligmarkedet.

Sykepleierindeksen viser hvor stor andel av boligene i ulike geografiske områder hvor en enslig sykepleier med medianinntekt har mulighet til å kjøpe bolig. Indeksen viser altså forholdet mellom normal inntekt, boligpriser og boliglånsforskriftens regulering av maksimalt lån.

- Den siste versjonen av Sykepleierindeksen viser at det er særlig Oslo med omegn som har boligpriser som stenger denne gruppa helt ute fra boligmarkedet - her er det kun to til tre prosent av boligene som er innenfor rekkevidde, sier Kreutzer til Dinside.

- Går vi litt lenger ut av Oslo, samt er på boligmarkedet i resten av landet, øker kjøpsmulighetene, og vi ser at boligmarkedet i mindre grad stenger den enslige sykepleieren ute, sier han videre.

Finanstilsynet: Vanskelig for førstegangskjøpere

Per Mathis Kongsrud, direktør for digitalisering og analyse i Finanstilsynet, påpeker at høye boligpriser kan gjøre det vanskelig for mange som ønsker å kjøpe bolig i enkelte områder.

- Både for førstegangskjøpere som tar opp boliglån og andre som tar opp lån, er det viktig at de har god evne til å tåle uforutsette hendelser, som renteøkning, tap av inntekt eller boligprisfall, sier Kongsrud til Dinside.

- Boligpriser og opplåning har en tendens til å drive hverandre oppover, og med dét øke risikoen for framtidig gjeldskrise og krakk i boligmarkedet, fortsetter Kongsrud.

Regulering av bankenes utlånspraksis bidrar til at opplåning og boligetterspørsel blir lavere enn den ville ha vært uten regulering, og slik blir også boligprisene lavere enn de ellers ville ha vært, som i sin tur er fordel for førstegangskjøperne, ifølge Finanstilsynet.

Boliglån, boligpriser, egenkapital eller hjelp hjemmefra?

Hva som er førstegangskjøpernes største utfordringer for å komme seg inn på boligmarkedet, er avhengig av hvor de ser etter bolig.

- I Oslo, for eksempel, er det prisene og muligheten for å få store nok lån som er utfordringen - altså har vi et problem på tilbudssiden. Det er nemlig ikke mange nok boliger til overkommelige priser for førstegangskjøperne sier Kreutzer i Finans Norge.

- Dette er et politisk spørsmål som krever at det bygges nok nye boliger og investeres i kollektiv infrastruktur som åpner opp for at det er mulig å bo utenfor Oslo, men likevel kunne jobbe i hovedstaden, utdyper Kreutzer.

I store deler av landet ellers, er det slik at selv om førstegangskjøperne har betjeningsevne, er egenkapitalen den største utfordringen. Derfor er det svært viktig at boliglånsforskriften fortsatt åpner opp for at bankene rundt omkring i landet har tilstrekkelig fleksibilitet til å fravike forskriften når kunden åpenbart har betjeningsevne for et større lån.

- Alternativet er at boligmarkedet forbeholdes unge med foreldre som har store økonomiske muskler, sier Kreutzer.

BOLIGKJØP: For å få råd til å kjøpe egen bolig, har Silje Sandmæl disse tre rådene. Reporter: Malini Bjørnstad. Video: Ingebjørg Iversen / KK Vis mer

Slik får du råd til boligen

Så, hvilke grep kan førstegangskjøpere gjøre for å sikre seg boligen de drømmer om, og hvor har de størst potensiale for å endre forutsetningene sine?

Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi svarer oss:

  • Om du får innvilget lån i banken beror på om du oppfyller kravene i boliglånsforskriften og bankens egne beregninger. Du kan ikke låne mer enn fem ganger inntekt, inkludert studiegjeld og eventuell annen forbruksgjeld, og må ha minst 15 prosent egenkapital.
  • I tillegg beregner banken om du tåler eventuell renteoppgang, samt har tilfredsstillende økonomi utover dette.
  • Får du avslag i banken eller innvilget et mindre lån enn du hadde sett for deg, må du legge en plan. Begynn gjerne med å undersøke området du ønsker å bo i, se på prisnivå og tilgjengelige boliger med tanke på standard og størrelse.
  • Sett deg så et mål for hvilken bolig du ser for deg, og benytt en lånekalkulator for å se hvor mye du må ha i egenkapital for å nå målet.
  • Deretter handler det om hvor mye du klarer å spare til egenkapital.

Utfordringen for førstegangskjøpere er ofte inntektsnivå, og det er litt begrenset hva de kan gjøre for å påvirke dette:

- Selv om de har klart å spare 15 prosent eller mer av boligens verdi, vil de ikke få lån i banken dersom banken mener de ikke har økonomien til det - altså at de i henhold til referansebudsjettet ikke vil ha råd til mat, transport og andre faste utgifter i tillegg til lånekostnaden og eventuelle andre bokostnader, sier Moen til Dinside.

I så fall kan du vurdere en billigere bolig og dermed et mindre lån, eller spare opp enda mer egenkapital for å fylle gapet mellom lånesummen banken foreslår og boligens prisantydning, foreslår Moen.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer