Rammelån/boligkreditt

Smart lån ved oppussing

... og for pensjonister eller andre som vil spe på variabel inntekt. Men det er lurt å være strukturert om du skal ha et rammelån framfor et vanlig boliglån, er økonomirådgiverens anbefaling.

PUSSE-OPP-PENGER: Rammelån er gunstig om du, for eksempel, skal pusse opp eller renovere bolig. Hvorfor? Les saken! Foto: iStock
PUSSE-OPP-PENGER: Rammelån er gunstig om du, for eksempel, skal pusse opp eller renovere bolig. Hvorfor? Les saken! Foto: iStock Vis mer
Publisert

- Et rammelån, også kalt boligkreditt, er gunstig dersom du har varierende inntekt og ønsker å betale ekstra på lånet noen måneder og mindre andre måneder, sier økonomisk rådgiver Eva Sørmo i Enomi til Dinside, men legger til:

- Slike lån krever imidlertid at du har god kontroll på økonomien din og en god plan for nedbetaling av lånet. Du bør uansett ha et fast trekk som dekker påløpte renter hver måned.

Siviløkonom Hallgeir Kvadsheim framholder at fordelen med rammelån er at du får super fleksibilitet.

- Men hvis rammelånet leder til høyere forbruk, er det ingen fordel. En annen ulempe er at noen banker krever høyere rente for et rammelån, men slett ikke alle. Noen har til og med lavere rente for slike lån, så du bør være prisbevisst, sier Kvadsheim til Dinside.

Krever ekstra av låntaker

Så, hva er et rammelån?

Jo, inngår du et rammelån med banken, blir du tildelt et lån med ei ramme for hvor mye du kan låne. Dersom du eksempelvis trenger et lån på to millioner i dag, men ønsker å ha tilgang til å kunne trekke lånet opp ytterligere en halv million, vil du få tildelt en ramme på 2,5 millioner - såfremt du har tilstrekkelig sikkerhet i bolig og god nok økonomi, svarer Sørmo.

Du betaler da renter kun av det du faktisk har benyttet, i dette tilfellet to millioner, men du har mulighet til å ta ut mer av lånet dersom du har behov.

Når det gjelder kravet om å ha god sikkerhet i bolig og solid økonomi, er det slik at de fleste bankene krever at du har maks 60 prosent belåningsgrad.

Med et rammelån kontrollerer du selv hvor mye du tar ut i lån, altså innenfor ramma, og du bestemmer hvor mye du skal betale på lånet hver måned. Dette fordrer med andre ord at du er strukturert og selvdisiplinert.

VERDIØKNING: Sjekk hvilke oppussingsgrep som er smartest ut fra om du bor i leilighet eller hus. Video: Eilin Lindvoll. Klipp: Ingebjørg Iversen Vis mer

Smart ved oppussing

Sørmo sier videre at de som er ekstra tjent med å ha rammelån framfor vanlig boliglån, kan være de som planlegger en større oppussing av boligen:

- Da tar de kun ut det de trenger til å betale regninger underveis i oppussingsprosessen, og betaler bare renter på det de faktisk har lånt til enhver tid.

- Dersom de tar opp ordinært boliglån til oppussing og renovering, derimot, må de betale renter av hele beløpet fra første dag, fortsetter hun.

Kvadsheim trekker fram bilkjøp som en annen investering som kan løses smart med rammelån. Billån er jo ofte dyrere enn boliglån.

... og for pensjonister

Pensjonister kan også gjøre det lurt i å ha et rammelån hvis de har lavt lån og god sikkerhet i bolig, men ønsker tilgang på ekstra midler etter behov.

- Men er dere to pensjonister i husholdningen, er det viktig at dere ikke har mer lån som enn at én av dere kan betjene rentene alene, understreker Sørmo.

Det mange imidlertid ikke er klar over, er at bankene kan omgjøre rammelånet til et ordinært lån, selv om det ikke er misligholdt, ifølge Kvadsheim.

Du får bare innvilget rammelån for et gitt antall år. Det kan derfor være lurt å høre med banken om hva som skjer hvis en ektefelle blir sittende alene med rammelånet grunnet dødsfall, og hvis det blir boligprisfall på toppen av det hele, anbefaler siviløkonomen.

Ikke så smart med mindre du må

Noen ganger kan rammelånet bli dyrere enn et vanlig boliglån, både med renter og gebyr.

Så, dersom du ikke trenger den ekstra låneramma rammelånet tilbyr, anbefaler Sørmo heller å refinansiere et ordinært boliglån til mer gunstige betingelser.

I tillegg er det smart å bruke en lånekalkulator til å beregne hvor mye du må betale på rammelånet hver måned for å få den nedbetalingstida du ønsker.

Spar i lån

Skal du ha god effekt av et rammelån, kan det være lurt å sette sparepengene dine inn på rammelånet, i stedet for å ha dem på sparekonto, ifølge Sørmo, som utdyper:

- Da vil du få mindre rente på rammelånet, så lenge sparepengene står der, og normalt vil lånerenta på boligkreditt være høyere enn det du får på sparekonto.

Hun minner imidlertid igjen om at dette fordrer god struktur på egen økonomi, slik at du følger en ønsket nedbetalingsplan på boliglånet.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer