2004 bød på de laveste rentene noensinne. Dette var året da europeiske sentralbanker med lave renter muligens la grunnlaget for at finanskrisen fire år senere ble så dyp.
3,45% for 100%
Det er vanlig å rangere boliglån etter sikkerhet, da det er vanlig at bankene tar lavere rente om du bare låner 30% av boligverdien enn om du låner 100%. De kan jo selge boligen din om du misligholder lånet, og med bare 30% belåning vil de være sikre på å få tilbake pengene, nær sagt uansett utviklingen på boligmarkedet.
Derfor er det overraskende at den laveste renten i skrivende stund gis for lån helt opp til boligens låneverdi. Det gjelder flere av de såkalte førstehjemslån, blant annet det billigste boliglånet på listen, fra Sparebank1 Telemark. Prisen forutsetter at du er kunde i banken fra før, at du enten bor i distriktet eller at boligen du skal kjøpe ligger der.
Storbankene gjør det også godt
Vanligvis er det småbankene som dominerer Finansportalens prisliste for boliglån, men i skrivende stund ligger DnbNor og datterselskapene Nordlandsbanken og Postbanken også godt an. Statsministerens forlover, som er toppsjef i DnBNor, har jo hevet grådig innpå med funding fra en skreddersydd redningspakke, og fremstår nå med nye muskler, både på børsen og i markedet.
En mulig gjeldsfelle
Norge har foreløpig ikke opplevd noe boligkrakk tilsvarende det man har i USA og Storbritannia, der slepphendt kreditt har fått skylden for at boligprisene først doblet seg på få år, for så å stupe når alle omtrent samtidig opplevde at de ikke kunne betjene lånene sine.
I Storbritannia blir det nå forbudt å lånefinansiere boliger 100%. Låntakere må ha egenkapital for å kjøpe bolig, og de kan heller ikke låne mer enn tre ganger inntekten.
Med full opplåning blir boligen lett en gjeldsfelle. Om boligprisene faller, blir du sittende med gjeld høyere enn boligens verdi. I et slikt tilfelle kan du vanligvis ikke innfri lånet selv om du selger boligen. Om banken ikke vil låne deg restgjelden usikret, kan du i praksis ikke flytte.
I Storbritannia er det én million mennesker som har slik "negativ egenkapital" som følge av boligprisfallet.
I Norge er det ikke snakk om å nekte 100% finansiering, men Kredittilsynet følger belåningsgraden nøye. I sin rapport om gjeldsgraden i 2008 skriver de at hele 43% av boliglånene i 2008 var høyere enn 80% av verdien på boligen. Tretten prosent var høyere enn 100% av verdien på boligen.
Unge mest utsatt
Det er særlig unge lånetakere og folk som har kjøpt nye boliger som er høyt opplånte. Det er også disse som rammes av problemer nå som boligprisene har falt.
Men bankene later til å ha en særlig forkjærlighet for unge låntakere. De billigste boliglånene vi finner på prislisten er førstehjemslånene fra nevnte Sparebank1 Telemark og Modum sparebank. Men også andre, og kunder utenfor de nevnte sparebankenes lokalmarked kan låne 100% av boligverdien.
