Langsiktig sparing

Ta fonds- og pensjons­sparegrep i dag

Vi hjelper deg i gang, slik at pengene dine vokser mer når sparehorisonten er lang.

SPARING: Spareøkonom Bjørn Erik Sættem forklarer forskjellene på å spare i fond og på vanlig konto. Video: Michael S. Jæger Vis mer
Publisert
Sist oppdatert

La oss starte kvinnedagen med å se på noen tall:

  • I november gjennomførste Sbanken en omfattende undersøkelse om sparevanene til menn og kvinner. Resultatene viser, blant annet, at 48 prosent av mennene er villige til å ta noe risiko for å øke formuen, mens 31 prosent av kvinnene svarer det samme.
  • Tall fra AksjeNorge og DNB for 2020 viser at det har vært en kraftig økning av nordmenn som ønsker å spare langsiktig, og spesielt de unge og kvinnene har kommet på banen. Til tross for dette har menn 80 prosent av verdiene på Oslo Børs, i tillegg til at menn «tjener» 35 milliarder mer enn kvinner, selv om vi ser vekk fra lønnsforskjellene - dette handler, blant annet, om at menn sparer på andre måter enn kvinner.
  • Samtidig viser fjorårets tall fra Nav at hele 86 prosent av minstepensjonistene i Norge er kvinner.

Derfor synes spareøkonom Christine Bentzen i Sbanken det er ekstra viktig at flere kvinner sparer mer strategisk og langsiktig.

- Kvinner er bedre investorer

Tallene over kan imidlertid virke litt demotiverende for kvinner som vil komme i gang med sparing, men da har Storebrand noen oppløftene fakta å vise til:

- Selv om menn fortsatt sparer mer enn kvinner, er det slik at når kvinner først tar steget, er de bedre investorer enn menn. Ser vi nærmere på våre kunders spareadferd, viser det seg nemlig at kvinner tar de beste investeringsvalgene, sier spareleder Mari Rindal Øyen til Dinside, og utdyper:

- Kvinner som investerer i fond, er flinkere til å «sitte stille i båten» i urolige tider, mens menn har en tendens til å overvurdere sin evne til å forutse markedet og kjøper og selger seg ut oftere. Dette taper de penger på over tid, da de gjerne ender med å kjøpe tilbake de samme fondsandelene til høyere priser når markedene har roet seg.

Et eksempel på dette siste er at da coronaviruset traff oss og påvirket økonomien, realiserte menn 27 prosent av sin samlede kapital, mens kvinner kun innløste 14 prosent. I tillegg investerte menn mer i fond da markedene ble turbulente, men ikke nok til å veie opp for kapitalen som ble realisert.

Penger på sparekonto kan tape seg i verdi

Menn har en større risikovilje enn kvinner, ifølge undersøkelsen til Sbanken, og dette kan tyde på at sparing utover sparekonto oppfattes som risikabelt.

- Sparekonto anses som risikofritt, men med dagens lave rentenivå mister du faktisk kjøpekraft ved å ha penger plassert på bankkonto over tid. Det vil si at pengene blir mindre verd, fordi prisene i markedet øker med mer enn det du får som rente, understreker Bentzen overfor Dinside, og eksemplifiserer:

  • Har du 100 000 kroner på en sparekonto med én prosent rente (som er høyt i dagens marked), og inflasjon er på to prosent, blir realrenta lik nominell rente minus inflasjon.
  • Regnestykket bli da 100 000 x (1 % - 2 %) = minus 1000 kroner! Her kan du altså tape tusen kroner på å ha hundre tusen stående på konto i ett år når renta er lavere enn inflasjonen.

Dette tror spareøkonomen mange undervurderer når de plasserer alle sine sparepenger på bankkonto, fordi det framstår som det tryggeste alternativet.

Slik kommer du i gang med fondssparing

Dinside har tidligere laget en fondssparing-guide, og her er noen av ekspertuttalelsene i den:

  • Det aller første du bør gjøre, er å kvitte deg med dyr gjeld før du plasserer penger i fond. Å kvitte seg med dyr gjeld er den sikreste måten å oppnå en robust økonomi på, ifølge fagdirektør Jorge Jensen i Forbrukerrådet.
  • Vil du spare i fond, må du også være klar over at avkastning og risiko henger sammen. Det vil si at dersom du vurderer spareformer med en høyere forventet avkastning enn bankrenta, for eksempel aksjer og fond, så innebærer det også at du tar høyere risiko enn du får ved å sette pengene på bankkonto, påpeker Karlin Moen i Norsk Familieøkonomi.
  • Fordelingen av hvor mye av oppsparte midler du bør plassere i fond, er avhengig av hvilket formål du har for sparingen, og hvilke andre verdier du har, framholdt Jensen i Forbrukerrådet.
  • Moen sa videre at dersom du sparer i en månedlig spareavtale, vil du få lavere risiko enn om du setter inn ett stort engangsbeløp.
  • For nybegynnere innen fondssparing, og for småsparere som ikke har veldig god kunnskap og erfaring med aksjemarkedet, anbefaler ekspertene å velge globale indeksfond. Disse fondene består av de samme aksjene som den valgte referanseindeksen, og medfører lavere kostnader sammenlignet med aktivt forvaltede fond. På grunn av større spredning har indeksfondene også noe lavere risiko enn de aktivt forvaltede fondene, som gjerne inneholder en brøkdel av aksjene i indeksfondet.

Les hele fondssparing-guiden her:

Potensiell «pensjonsknekk» i begge sektorer

Pensjonssparing er langsiktig sparing til den dagen du slutter å jobbe for godt, og pensjonen du får består av tre deler:

  • Det du får fra folketrygden
  • I tillegg til det du får av arbeidsgiverne du har hatt
  • Og, til sist, det du sparer på egen hånd

Det er imidlertid potensielle pensjonsknekker du kan oppleve, enten om du har jobbet i privat eller offentlig sektor - les mer om dem her:

Også en «kvinneknekk» knyttet til pensjon

Ofte er mor hjemme med barna mer enn far, og når hun jobber mindre, får hun også mindre pensjonsopptjening.

Hvordan kan et par finne ut hvor mye parten som jobber mest må kompensere parten som jobber minst for tapt pensjon?

- Er du hjemme med barn under seks år, vil du få omsorgsopptjening fra folketrygden. Omsorgsopptjeningen tilsvarer pensjonsopptjening for en inntekt på 4,5 G eller mer dersom inntekten normalt er høyere, svarer Bentzen i Sbanken.

- Dersom barna er over seks år, får du ikke omsorgsopptjening. Parten som arbeider mest, bør derfor kompensere med et beløp tilsvarende det arbeidsgiver og folketrygden ville ha spart for deg, sier hun videre.

Folketrygden sparer 18,1 prosent av inntekten din, mens hvor mye arbeidsgiver sparer, varierer ut ifra hvilke pensjonsordning de har. Her kan det være lurt å ta kontakt med arbeidsgiver, som kan regne ut det nøyaktige beløpet for deg.

PENSJON: Spareøkonom Sættem forklarer egen pensjonskonto (EPK) for deg. Video: Michael S. Jæger. Vis mer

Egen pensjonskonto (EPK) eller lage egen pensjonskonto?

Årets store pensjonsnyhet er egen pensjonskonto (EPK). Kort fortalt gir EPK rundt 1,5 millioner arbeidstakere i privat sektor mulighet til å samle all pensjonsopptjeningen sin fra innskuddspensjonsordninger på én egen pensjonskonto.

Målet med å samle pensjonssparingen din på én konto er å gjøre pensjonssparing enklere og billigere - slik at gebyr ikke «spiser» av pensjonen din.

Derfor bør du være prisbevisst når det gjelder pensjon fra tidligere jobber:

  • Et pensjonskapitalbevis (PKB) er oppspart pensjon fra tidligere arbeidsgivere hvor du hadde innskuddspensjon. PKB-et utstedes når du slutter i jobben og inneholder det som arbeidsgiver har betalt inn på din tjenestepensjon mens du har vært ansatt. Hvis du har hatt flere arbeidsgivere, kan du ha flere PKB-er.
  • Så lenge du er ansatt, er det arbeidsgiver som betaler gebyrene knyttet til pensjonssparingen, men dette endrer seg når du slutter i jobben, for da må du betale alle gebyr knyttet til forvaltning og administrasjon av PKB-ene. Det er nettopp dette med å samle PKB-ene på én konto med lave gebyr egen pensjonskonto har som formål å gjøre lettere.

De som ikke får egen pensjonskonto (EPK), bør faktisk være ekstra påpasselige for å unngå at pensjonen deres «spises opp» av høye kostnader og gebyr, ifølge spareøkonom Bjørn Erik Sættem i Nordnet.

Det er nemlig slik at selv om du jobber i det offentlige, er hjemmeværende, arbeidsledig eller av en annen grunn ikke får EPK, kan du ha gamle, dyre pensjonskapitalbevis fra tidligere jobber i privat sektor.

Les mer om hvordan du lager din helt egne pensjonskonto her:

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Les mer