Billån

Tabben gjør lånet titusener dyrere

Det kan vært lurt å bake bilkjøpet inn i boliglånet framfor å ta opp billån, men da bør du passe på én ting.

STRØMLØS: Da bilberger Marius Englund var på jobb i morgentimene under årets første snøfall på Østlandet, var det ikke bare biler som skled av veien som trengte hjelp... Reporter/foto: Magnus Paus Vis mer
Publisert

Billån har ofte mye høyere rente enn et boliglån, og i tillegg er det slik at når banken tar pant i bilen, blir dette registrert som en heftelse i Brønnøysundregisteret, som kan kan være negativt ved seinere salg av bilen - med mindre du har kvittet deg med lånet før salget.

Derfor velger en god del som kjøper seg ny bil å «bake» dette kjøpet inn i boliglånet.

Ja, dette kan spare deg en del rentekostnader, men da bør du passe på én ting, advarer siviløkonom Hallgeir Kvadsheim i et innlegg på Pengeverkstedet.

Felle gjør bilkjøpet 14 000,- dyrere

Sett at du vil kjøpe ny bil til 500 000 kroner og må låne 400 000 kroner. Du har et boliglån med rente på 1,70 prosent, mens billånet har rente på 3,60 prosent.

Hva er smartest - å ta et separat billån eller øke boliglånet slik at du baker de 400 000 kronene inn i det billige boliglånet?

Du tenker kanskje at svaret sier seg selv, men det er ei aldri så lita felle her, nemlig hvordan du nedbetaler lånene etter at bilen er kjøpt, advare Kvadsheim og legger fram flere ulike scenario som viser denne potensielle fella:

  • Dersom du tar opp et billån med rente på 3,45 prosent, 60 kroner i gebyr for hver månedsbetaling og etableringsgebyr på 1960 kroner, som nedbetales over sju år, vil de totale rentekostnadene lande på 57 814 kroner.
  • Baker du bilkjøpet inn i boliglånet på to millioner kroner med rente på 1,70 prosent, men ikke øker den månedlige betalingen, nedbetales hele lånet, inkludert bilkjøpet, over de neste 20 årene. Da blir rentekostnaden 72 126 kroner.
  • Øker du, derimot, månedsbeløpet i boliglånet så mye at hele bilkjøpet på 400 000 kroner nedbetales over sju år, noe som for øvrig betyr en saftig økning i månedsbeløpene de første årene, blir rentekostnaden 24 555 kroner.
  • Konklusjonen blir dermed at hvis du finansierer bilkjøpet med å øke boliglånet, men ikke øker månedsbetalingen mer enn foreslått, får du en merkostnad på over 14 000 kroner, sammenlignet med et ordinært billån.

Og ei lignende felle kan oppstå om du betaler ekstra på boliglånet - bare les her:

Unngå gebyr-felle

Via Finansportalen kan du sammenligne billån fra flere banker. Her ser du de fem billigste billånene per 25. oktober 2021:

Foto: skjermdump
Foto: skjermdump Vis mer

I lista over er effektiv rente oppgitt, det vil si rente inkludert alle gebyrer og kostnader som følger med lånet. Nominell rente er uten disse ekstrakostnadene

Det er store forskjeller på nominell og effektiv rente for billån i de fleste banker. Årsaken er det nesten latterlige høye månedlige gebyret som mange banker påfører dette lånet, så ikke bli overrasket over månedsgebyret er på hele 85 kroner, advarer Kvadsheim.

Ta for eksempel billånet som topper lista som det billigste. Det har ei effektiv rente på 3,43 prosent - som er en sum av nominell rente på 2,75 prosent og et månedlig gebyr på 85 kroner. Etableringsgebyret for lånet er 2200 kroner.

Kan gi salgssmell

Finansportalen har tidligere oppgitt noen typiske kjennetegn for billån som du også bør være oppmerksom på:

  • Salgspant må avtales for hele salgsgjenstanden. Det vil si at det, eksempelvis, ikke er mulig å avtale at halve bilen skal være beheftet med salgspant. Dette gjelder også dersom du bare låner deler av kjøpesummen. Låner du penger i banken til kjøp av bil, og banken får salgspant i bilen, vil banken vanligvis kreve at du betaler ned hele lånet hvis du skal selge bilen videre. Er salgssummen lavere enn beløpet du skylder, må du betale restgjelden før banken vil akseptere at salgspantet blir slettet.
  • Et salgspantlån kan ikke alltid flyttes til en ny bank. Om et salgspantlån kan flyttes til en annen bank avhenger nemlig av om den nye banken vil akseptere pantet. Det heter seg at det ikke er mulig å flytte et billån, noe som strengt tatt ikke er helt riktig, men vi vet at det kan vise seg vanskelig i praksis.

Les mer her:

Fordeler med billån

Videre trekker Kvadsheim fram noen fordeler med billån framfor å bake bilen inn i boliglånet.

Du bruker ikke opp boligen som pant. Banken tar heller pant i bilen, og da kan du eventuelt bruke boligen som pant for hyttekjøp, egenkapital for barn og annet.

Billån er også oversiktlig i den forstand at du vet nøyaktig når bilen er tilbakebetalt.

I tillegg er konkurransen på billånsmarkedet hard, og enkelte bilforhandlere har kampanjer med svært lav rente de første årene, og det kan du utnytte, men pass på gebyrene og sjekk effektiv rente, så du ikke går på en real smell.

Vi bryr oss om ditt personvern

dinside er en del av Aller Media, som er ansvarlig for dine data. Vi bruker dataene til å forbedre og tilpasse tjenestene, tilbudene og annonsene våre.

Vil du vite mer om hvordan du kan endre dine innstillinger, gå til personverninnstillinger

Les mer